Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «9.6. Понятие и виды переводов денежных средств». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выбрать подходящую систему денежных переводов не так просто. На текущий момент их существует больше десятка, и каждая активно продвигает свои услуги. Основными критериями выбора могут быть стоимость перевода, валюта транзакции, скорость зачисления, география и удобство. Стоимость услуг у всех систем — это открытая информация, так что не составит особого труда узнать конкретную сумму платы за перевод и выбрать наиболее интересное предложение.
Принципы построения безналичных расчетов
Система безналичных расчетов базируется на следующих принципах:
-
принцип законности. Все безналичные операции проводятся в соответствии с требованиями законодательства и осуществляются только рамках закона;
-
принцип достаточности средств. Проведение всех расчетных операций должно быть обеспечено суммой, достаточной для осуществления платежей;
-
принцип акцепта. Этот принцип заключается в том, что без согласия или предварительного уведомления держателя счета никакие денежные средства не могут быть списаны со счета;
-
принцип ведения всех операций на основании договора. Это принцип основан на том, что обслуживающий банк обязан действовать только в рамках действующего между ним и держателем счета договором, в котором установлены правила отношений между банком и собственником открытого в банке счета;
-
принцип срочности платежа. Это означает, что любой платеж, производимый с банковского счета, должен быть проведен в указанный плательщиком срок;
- принцип свободы выбора. Суть данного принципа заключается в том, что участник расчетов свободен выбрать любой вид осуществления безналичных расчетов. И банк не может повлиять на этот выбор.
Виды переводов и платежей
Банковские переводы бывают двух видов: экспресс-переводы и срочные переводы. Первый вариант подходит для тех, кто не планирует открывать счет в банке. Процедура перевода средств максимально упрощена, подходит исключительно для физических лиц.
Срочные переводы доступны только при наличии открытого счёта у отправителя и получателя. Для отправки средств в любой валюте необходимо знать банковский счет или реквизиты.
Пополнить банковский счет можно следующими способами:
-
Безналичный перевод средств.Для совершения операций потребуется только номер карты получателя. Имя требуется лишь для того, чтобы не ошибиться при зачислении средств. Дополнительно потребуется номер телефона.
-
Отправка наличных средств. Для осуществления операции необходимо лично посетить банк или отделение Почты России. Отправка денег проводится по определенному номеру счета или по паспортным данным получателя.
Перевод в другой банк
Перевод денежных средств стороннему банку, но находящемуся на территории РФ, называют межбанковским трансфером. Здесь используется корреспондентский счет, зарегистрированный в Центробанке.
К/C может быть двух видов:
- ЛОРО – счет ЦБРФ, открытый непосредственно в кредитной организации;
- НОСТРО – р/с в Банке России.
Пример межбанковского перевода:
- Клиент А составляет платежку с целью поручить своему банку (X) перевести деньги лицу В, у которого открыт счет в другом банке (Y).
- По платежному документу X списывает средства с р/с А.
- Деньги через транзитный счет перетекают на корсчет Банка России. Там перевод проверяется на соответствие нормам закона.
- Далее деньги зачисляются на транзитный счет Y. Банк-получатель находит адресата В в своей клиентской базе. В случае его отсутствия перевод возвращают сначала в Центробанк, с последующим перенаправлением в банк X. При этом обязательно поясняют причины возврата.
- Банк X должен составить новое поручения с изменениями или возвратить деньги на счет отправителя.
Банк-эмитент не несет ответственности за ошибки, допущенные при формировании платежного поручения. Поскольку он ответственен только за исполнение поручения, данного клиентом А.
Обычно международный перевод занимает до 3 рабочих дней.
Стадии банковского перевода
Первая стадия выделена для заключения внешнеторгового контракта, который подразумевает осуществление договорённостей об проведении платежа в форме банковского перевода с указанием всех условий платежа.
Вторая стадия предназначена для того, чтобы импортёр оформил поручение на перевод денежных средств и предоставил его в обслуживающий банк. Заявление на перевод содержит следующую информацию: сумма перевода, наименование, адрес и номер счёта получателя, наименование и реквизиты банка переводополучателя, цель и назначение перевода, номер и дату внешнеторгового контракта, наименование товара, номер счёта переводополучателя.
Банк проверяет документы на соответствие внешнеторговому контракту, а также точность заполнения документов и соответствие реквизитов бенефициара и банка бенефициара. После определяет возможность покупателя на проведение оплаты путём проверки его счетов и есть ли у него возможность в том числе оплатить комиссию за перевод. После чего происходит списание средств со счёта импортёра суммы платежа.
Третья стадия предоставляет банку импортёра возможность направить платёжное поручение в банк экспортёра именно тем способом, который указан в поручении. Таким способами могут являться почта, телекс или система SWIFT.
Четвёртая стадия предназначена для того, чтобы банк экспортёра проверил подлинность поручения, зачислил средства на счёт экспортёра и прислал ему уведомление.
Межбанковские переводы и корреспондентский счет.
Межбанковским переводом является безналичный перевод денежных средств между Банками на территории одного государства. Для их осуществления Банки открывают корреспондентские счета в ЦБРФ. Корреспондентский счет – это открытый счет в ЦБРФ, в котором отражаются все производимые расчеты между Банком по поручению и от имени другого Банка, основанием является корреспондентский договор. Есть два вида корреспондентского счета:
— ностро — счет Банка в ЦБРФ
— лоро – счет ЦБРФ в Банке
Счет ностро по своему определению является счетом лоро у Банка-корреспондента и наоборот.
Межбанковский перевод проходит довольно долгий процесс обработки. Для наглядности приведу пример:
Владелец счета предоставляет платежное поручение к исполнению Банку «А», получателем является владелец счета в Банке «Б». В этот же день Банком «А» списывается сумма к оплате со счета владельца и через транзитный счет отправляется на корреспондентский счет в ЦБРФ.
Там платеж проверяется и обрабатывается на полное соответствие платежа требованиям ЦБРФ. Далее платеж отправляется на транзитный счет Банка получателя, он идентифицирует платеж на соответствие указанных счетов и наименования получателя и зачисляет платеж.
Почтовые переводы в России представлены системой «Форсаж». Название намекает на скорость.
Виды переводов доступные в рамках «Форсаж»:
- адресные;
- безадресные;
- за рубеж;
- по России.
Перевод может быть осуществлен если почтовые отделения отправителя поддерживают систему форсаж. Список поддерживающих.
Сроки международных платежей могут различаться в зависимости от пункта назначения: полный список сроков переводов.
Таблица. Переводы «Форсаж»
| Вид перевода | Сумма (в рублях) | Срок перевода | Комиссия (в рублях) |
| Адресный | До 3 тыс. | Не более 1 часа | 150 |
| От 3 тыс. до 7,5 тыс. | 300 | ||
| От 7,5 тыс. до 150 тыс. | 1,7% от пересылаемой суммы, не более 2 тыс. | ||
| Безадресный | До 3 тыс. | Сутки | 99 |
| От 3 до 150 тыс. | 1,2% от пересылаемой суммы, но не менее 149 и не более 1 тыс. | ||
| Международный | До 150 тыс. | Не более 1 часа | 1,8% от пересылаемой суммы, но не менее 149 |
Перевод денег наличными
Перевод денежных средств таким способом осуществляется благодаря открытию своего личного счета в банке. Для этого понадобиться пойти в соответствующий банк, внести необходимую суму денег и заполнить соответствующий документ или сделать все это воспользовавшись системой Интернет-Банк, что гораздо удобнее и быстрее. Такой способ более уместен, если переводы производиться регулярно.
В случае, когда нужно перевести деньги разово, то лучше обойтись без открытия счета в банке. Он производиться следующим образом. Сначала нужно прийти в отделение банка в компетенцию, которого входит предоставление такой услуги, иметь при себе паспорт, который требуются для заполнения заявлений и бланков. В заявлении указывают фамилию, имя отчество и реквизиты банка в котором составляется заявление. Если нет желания самостоятельно заполнять заявления, то это может сделать уполномоченное лицо этого банка, а именно операционист. После этого вносится платежная сумма с учетом комиссии, за передачу денег в кассу. Срок получения перечисленных средств получателем составляет от нескольких минут или максимум на следующий день.
Важно знать о том, что многие системы денежных переводов предоставляют возможность получения извещения о конечном получении средств отправителем. Также предоставляется такая функция, как отслеживание денег с помощью интернет сайта этой системы. Минусы наличного перевода заключаются в неудобном графике работы касс и возможной необходимости отстоять свою очередь и некачественном обслуживании персонала.
Многообразие переводческой деятельности обуславливает разграничение трех ветвей науки о переводе.
Общая теория перевода изучает процесс перевода в целом, независимо от условий реализаций перевода, жанровой принадлежности текстов, контактирующих языков и другое. ТО есть занимается исследованием переводческих универсалий.
Частная теория перевода – рассматривает конкретные особенности переводческой деятельности, связанные со спецификой двух контактирующих языков.
Специальная теория перевода занимается научным описанием различных видов перевода, выделяемых на основе ряда критериев:
Соотношения типов языка оригинала и языка перевода
Жанровой специфики стратификации текстов.
1) По соотношению типов языка оригинала и языка перевода:
внутриязыковой и межъязыковой.
диахронический (исторический – перевод на современный перевод)
транспозиция (из одного жанра в другой)
бинарный (перевод с одного естественного языка на другой)
интерсемиотический (с естественного языка на искусственный)
традиционный (человеческий/ручной перевод)
машинныйперевод(machine/ computer translation)
3) По критерию единицы перевода
поморфемный перевод
пословный
пофразовый
абзацно – фразовый
цельнотекстный
4) По признаку первичности/непервичности текста оригинала
прямой/непосредственный
косвенный/вторичный (перевод с перевода)
обратный (экспериментальный или учебный перевод уже переведенного текста на исходный язык)
5) По этапу работы над текстом
рабочий перевод (более высокая ступень в работе над формой оригинала)
перевод — образец (текст соответствует норме языка перевода и воспринимается как оригинал)
6) По признаку полноты и способа передачи смысла оригинала
полный/сплошной перевод
неполный
Сокращенный
Фрагментарный
аспектный
сигнальный
аннотирующий
реферативный
7) По степени профессионализма исполнителя
ученический перевод
8) По жанровому признаку
художественный перевод (literary translation)
научно-техническийперевод(scientific and technical translation)
9) По форме презентации перевода
письменный перевод
письменно-устный перевод (устный перевод письменного текста, осуществляемый синхронно с его прочтением, как правило, без предварительного ознакомления с оригиналом)
устный перевод
Последовательный
Синхронный
10) По качеству продукта перевода
адекватный
неадекватный (вольный, буквальный)
Структуру любого денежного перевода, вне зависимости от формы, составляют 3 участника:
- Отправитель средств;
- Получатель средств;
- Посредник или оператор перевода.
Отправитель – это физическое или юридическое лицо, которое пересылает денежные средства. Физическое или юридическое лицо, которому переводятся деньги называется получателем.
Оператор перевода – организация, которая переводит деньги:
- Коммерческий банк;
- Некоммерческая организация, с лицензией на право перевода денежных средств;
- Центральный банк;
- Почта;
- Национальная или международная система денежных переводов.
Существенную конкуренцию стандартным банковским продуктам начинают составлять денежные переводы, которые осуществляют компании, ранее не позиционировавшие себя на рынке с предоставлением финансовых услуг. Речь идет о пересылке денег, используя социальные сети.
Например, ВКонтакте денежные переводы начала осуществлять с сентября 2016 года. осуществляет банк ВТБ24.
С помощью платежных карт эмитированных банками России или Казахстана можно отправить перевод на карточку любого банка из 17 стран мира. Однако стоит учесть, что размер одного перевода ограничивается суммой от 100 до 75 тысяч рублей, при этом в сутки нельзя отправить больше 150 тысяч рублей и не более 600 тысяч рублей в месяц. Услуга платная и зависит от тарифов банка-эмитента и типа платежной карты.
Переводы между картами разных банков без комиссии
Многие банки предлагают владельцам карточек сторонних финансовых учреждений использование опции бесплатного с2с-пополнения выпущенных ими кредитных и дебетовых карт через свои официальные сайты. Вот их перечень:
- Бинбанк. Максимальная сумма 1 транзакции – 85 тыс. р., ежемесячный лимит пополнения пластика – 599 тыс. р.
- Tinkoff Black. Перевод не может превышать 75 тыс. р. за 1 раз и 300 тыс. р. в месяц.
- Touch Bank. Лимиты пополнения: 75 тыс. р. в сутки, 0,5 млн р. ежемесячно.
- РокетБанк, тариф «Уютный космос». Минимальная сумма пополнения счета – 5 тыс. рублей. Ограничения транзакций: не больше 65 тыс. р. за 1 операцию и 600 тыс. р. за 1 месяц.
- Платежная карта «Билайн». Максимальный объем 1 операции – 125 тыс. р., не более 550 тыс. р. ежемесячно. Минимальная сумма перевода – 3 тыс. р., система списывает 50 рублей комиссии, если отправитель перечисляет меньше.
- Платежная карта «Кукуруза». Транзакционные ограничения: не более 125 тыс. р. за 1 операцию и 550 тыс. р. ежемесячно. Минимальная объем пополнения – 3 тыс. р. Комиссия за перевод меньших сумм – 50 рублей.
- Московский Кредитный Банк (далее – МКБ). Лимиты: 100 000 р. за 1 раз, 150 000 р. за сутки, 1 млн р. в течение месяца.
- Райффайзенбанк. Выгодные безналичные переводы без комиссии через мобильное приложение R-connect и интернет-банк: сумма 1 операции не должна превышать 150 000 рублей, суточное ограничение транзакций – 300 000 р., ежемесячный лимит – 0,6 млн рублей.
- Совкомбанк. Лимиты: не более 75 000 р. за 1 раз и 0,5 млн р. – ежемесячно.
- Альфа-Банк. Ограничения: максимальная сумма 1 операции – 100 000 р., ежемесячный объем переводов не должен превышать 1,5 млн рублей.
- Балтинвестбанк. Максимальная сумма дневного перевода – 75 000 р., ежемесячных – 300 000 р.
- Уральский Банк Реконструкции и Развития (далее – УБРиР). Лимиты: не более 50 000 рублей за 1 операцию, максимальные объемы транзакций – 300 000 р. в сутки и 0,6 млн р. в месяц.
- Банк Русский Стандарт. Ограничения: не более 50 000 р. за 1 транзакцию, максимальный месячный объем – 0,6 млн рублей.
- Промсвязьбанк (далее – ПСБ). Лимиты: не более 150 000 рублей/мес.
- Банк Зенит. Ограничения: до 300 000 рублей/мес.
- ВТБ Банк Москвы. Максимальная сумма переводов: суточных – 100 000 рублей, ежемесячных – 1 млн р.
Если подключена опция «Проценты на остаток», можно выполнить не только беспроцентное с2с-пополнение, но и совершенно бесплатный межбанковский перевод денежных средств на платежные карточки «Билайн», «Кукуруза», на пластик, выпущенный следующими финансовыми организациями:
- Европлан;
- Тинькофф Банк (продукт Tinkoff Black);
- Touch Bank;
- Рокетбанк.
1
Эта система является партнером множества российских и международных банков, имеет более 400 тыс. пунктов обслуживания. Переводы можно осуществить как в рублях, так и в долларах, евро. Скорость доставки денег – от одной секунды. Минимальная сумма не ограничена. Для отслеживания статуса операции рекомендуется подключить услугу. На телефон будут приходить сообщения о статусе отправления. Способов денежного перевода с помощью Contact несколько. Одним из них является онлайн-перевод. Для этого на сайте компании вводятся данные банковской карты (Visa, Master Card, Maestro, Мир), сумма, указывается валюта. Также можно перевести деньги в пунктах обслуживания. Главное условие – наличие паспорта. С помощью таких партнеров Contact, как МТС, mobiденьги и RURU, есть возможность выполнить операцию с мобильного телефона. Если вы хотите перевести средства через терминалы Contact, то максимальная сумма – 15 тыс. рублей. Денежные переводы можно получить в пунктах системы при предоставлении паспорта.
Общий порядок перевода
Перевод денег в рамках применяемых форм безналичных расчетов производят операторы по переводу денежных средств, то есть организации, имеющие на то право: Банк России, Внешэкономбанк, кредитные организации. Свои услуги они предоставляют на основании договоров с клиентами (плательщиками или получателями денег). В переводе могут быть задействованы также юридические лица, за исключением кредитных организаций, или индивидуальные предприниматели, которые играют роль банковских платежных агентов и субагентов.
Денежный перевод оператор производит по распоряжению клиента (плательщика или получателя денег) за счет денежных средств плательщика, которые находятся на его банковском счете или предоставлены им без открытия такового. Перевод выражается:
- в зачислении денег на банковский счет их получателя;
- в выдаче ему наличных;
- в учете денежных средств без открытия банковского счета (только при переводе электронных денежных средств).
Наряду с операторами, обслуживающими плательщика и получателя средств соответственно, в переводе могут участвовать другие операторы (посредники в переводе). Причем если плательщика и получателя средств обслуживает один оператор, то окончательность перевода, за исключением перевода электронных денег, наступает, когда денежные средства зачислены на банковский счет их получателя или ему обеспечена возможность получения наличных. При обслуживании разными операторами — при зачислении денег на банковский счет оператора, обслуживающего получателя средств, в момент окончательности перевода обязательство оператора, обслуживающего плательщика, перед последним прекращается.
Виды электронных средств платежа
Электронные средства платежа, используемые физическими лицами, могут быть двух видов: персонифицированными и неперсонифицированными.
Электронное средство платежа является персонифицированным, когда оно используется клиентом-гражданином, в отношении которого оператор провел идентификацию в соответствии с Законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ (далее — Закон N 115-ФЗ). То есть совокупность мероприятий по установлению определенных сведений о клиенте, его представителях, выгодоприобретателях, по подтверждению достоверности этих сведений с применением оригиналов документов и (или) заверенных копий. Условием использования персонифицированного электронного средства платежа является наличие у такого клиента остатка электронных денег в размере, равном в любой момент времени 100 000 руб. и менее, либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100 000 руб. по официальному курсу Банка России.
Электронное средство платежа признается неперсонифицированным, если оно используется клиентом-гражданином, в отношении которого оператор идентификацию не провел. При этом у клиента имеется остаток электронных денег в размере, равном в любой момент времени 15 000 руб. и менее. Отметим, что общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 000 руб. в течение календарного месяца.
Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут использовать корпоративное электронное средство платежа, которое позволяет их идентифицировать.
Для того чтобы перевести определенную денежную сумму, необходимо захватить с собой удостоверение личности. Поскольку перечисление не осуществляются бесплатно, надо быть готовым к тому, что по условиям обслуживания за каждую операцию придется уплатить определенный процент, которая у каждой платежной системы имеет свои нюанс. Это касается и суммы операции. В нижеприведенной таблице можно ознакомиться с основными параметрами рассмотренных выше систем:
|
Платежная система |
Лимиты отправки |
|
|
1,75% (минимальная сумма – 150 р.) при расчетах внутри России; При отправке за границу – 1% с отправителя и 1% с получателя |
По России: 500 000 рублей За пределы Российской Федерации: 5 000 долларов США |
|
|
В зависимости от суммы и страны назначения платежа |
5 000 долларов США |
|
|
Золотая Корона |
20 000 долларов США; 15 000 евро. |
|
|
От 1%. Зависит от суммы, страны отправки и получения и выбранного способа отправки. |
||
|
1–3,5% в зависимости от вида валюты и страны назначения. |
20 000 долларов США; 20 000 евро. |
|
|
В зависимости от суммы и страны назначения |
Максимально 590 000 р. или 20 000 долларов США/евро в зависимости от страны назначения. |
Международная система денежных переводов MoneyGram
Эта международная система денежных переводов организованна Американской компанией MoneyGram International Limited, штаб-квартира компании расположена в Миннеаполисе (США). Первый перевод был отправлен в 1940 году в Миннеаполисе (США). Сеть системы связывает 244 000 пунктов и местных агентов в 192 странах и регионах мира. В странах СНГ сеть MoneyGram насчитывает свыше 26000 пунктов обслуживания.
Партнерами MoneyGram в Европе являются такие финансовые структуры, как Королевская почта Великобритании и Норвегии, Почта Италии, Bank of Ireland, Banco Popular Espanol, Kocbank, Finansbank и многие другие.
На территории Российской Федерации система работает с 1996 года и сотрудничает с такими банками, как: Сбербанк России, Росбанк, РайффайзенБанк, Восточный Экспресс Банк, Банк УРАЛСИБ, Связь Банк, Русь Банк и др.