Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от коллекторов раз и навсегда от микрозаймов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Все коллекторы обязаны действовать в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“».
Что коллекторам разрешено по закону?
· Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонков должно быть не больше одного в сутки, двух в неделю и восьми в месяц. При этом коллектор обязательно должен назвать свое имя и кредитора, которого он представляет.
· Отправлять должнику телеграфные, текстовые и голосовые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. При этом делать он это вправе не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц. Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности без указания ее размера и структуры.
· Встречаться с должником не более одного раза в неделю.
· Общаться с родственниками должника или третьими лицами. Но при одном важном условии: заемщик должен дать на то свое письменное согласие (например, когда получал деньги), а близкие против такого общения не возражают. Родные и друзья должника в любой момент, даже устно по телефону, могут отказаться от дальнейших встреч и разговоров с коллектором. Если же должник хочет отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами, нужно направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.
· Если кредитор в договоре с заемщиком предлагает прописать другие способы или частоту общения с коллектором, то должник вправе от такого предложения отказаться.
Эти права коллекторов и ограничения в их реализации описаны в пп. 3 и 5 ст. 7 закона № 230-ФЗ.
Что запрещено коллекторским агентствам
- Раскрывать информацию о наличии долга у потребителя кредитных услуг, осуществлять звонки, отправлять письма, совершать личные визиты на место работы заемщика, в дома его родственников и к ним знакомых, а также размещать фотографии должников на «доске позора» и схожие действия.
- Искажать размер, характер и условия возникновения долга, например, требовать необоснованные проценты и комиссии.
- Самостоятельно осуществлять опись имущества должника или изъятие его имущества без участия судебных приставов.
- Угрожать физической расправой или судебным разбирательством в письменной или устной форме.
- Требовать, чтобы должник вернул долг наличными средствами, а также звонить или посещать заемщика в ночное время.
Взаимодействие с коллекторами по телефону может быть утомительным. Ни просьбы, ни угрозы, ни объяснения причин неуплаты не могут заставить службу взыскания прекратить звонки. Система колл-центров настроена таким образом, что операторы регулярно получают ваш номер телефона, и сценарий звонка не меняется. Это означает, что вы должны будете отвечать на одни и те же вопросы многократно.
Как работают коллекторы: их права и полномочия
Служба взыскания долгов по своей структуре похожа на колл-центр. Поэтому что-то говорить и объяснять менеджеру по телефону бесполезно: в следующий раз система выдаст ваш номер другому оператору – и вы будете вновь повторять все те же оправдания. Звонки не прекратятся. Поэтому, если вы хотите избавиться от навязанных бесед, нужно изучить закон №230-ФЗ и уяснить свои права и возможности.
Согласно ему, коллекторы имеют право требовать с вас деньги на основании договора цессии или передачи долга третьему лицу. Произойти это может не ранее, чем через 4 месяца после прекращения оплаты ежемесячных взносов. При этом вы должны получить уведомление от банка – заказным письмом или курьерской доставкой. Если вы ничего не получали – можете прекратить разговор.
Кроме того, деятельность коллекторов укладывается законом 230-ФЗ в узкие рамки. Они имеют право:
- Звонить не более 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
- Отправлять не более 16 сообщений в месяц. В каждом из них обязаны указываться номер кредитного договора и ФИО контактного лица;
- Личные встречи позволительны не более 1 раза в месяц;
- Коллекторы не имеют права беспокоить заемщика в ночное время;
- К родственникам и коллегам они могут обратиться только в случае подписания вами разрешения при оформлении кредита.
Установите, кому вы должны и убедитесь в легальности работы взыскателя
Самое главное правило при предъявлении любых требований со стороны коллекторов – убедиться в наличии у них полномочий на взаимодействие с вами.
Для этого требуется:
- Закрепленное в кредитном договоре право банка передать работу по взысканию долга или уступить право требования третьим лицам.
- Оформленная соответствующим образом уступка прав требования (договор цессии).
- Наличие самого долга, поскольку иногда на момент обращения коллекторов долг уже может быть погашен.
- Уведомление должника о привлечении коллекторов, если только в договоре не прописано право банка на привлечение третьих лиц без уведомления должника.
Первый звонок от коллекторов: как быть?
Главное — не паниковать. Даже если вам позвонили с требованием немедленно погасить долг, это не обязывает вас бросить все дела и искать деньги.
Эффективным способом, как избавиться от банковских коллекторов, станет выстраивание с ними телефонной беседы по строго определенной схеме:
-
Попросите коллектора представиться — ФИО и название коллекторского агентства, которое он предоставляет.
-
Уточните юридический и фактический адрес ближайшего офиса агентства.
-
Спросите, насколько законны действия коллекторов, на основании какого договора они работают — требуйте номер и дату, затем проверьте эту информацию в банке. Также спросите, подавали ли они в суд, и есть ли судебное решение.
-
Попросите выслать почтой документы о продаже долга.
-
Завершите разговор, сказав, что свяжетесь с ними удобным для вас способом после получения документов.
Основные методы воздействия коллекторов
Если вы слышите угрозы по телефону коллекторами, то сразу должны понимать, что такие их действия незаконны. Существуют четкие правила работы коллекторских организаций, если агентство их не придерживается, вы можете обратиться в вышестоящие инстанции с жалобами на коллекторов и даже подать в суд и потребовать компенсацию морального ущерба.
Основной метод воздействия таких специалистов – телефонные звонки и отправка SMS-сообщений. Общаться напрямую они могут только с непосредственным должником. Сотрудник специализированной компании собирает максимум информации о заемщике. Для этого он использует сведения, которые есть в открытом доступе. Поэтому юристы настоятельно рекомендуют отказаться от активного ведения социальных сетей в период, пока вы полностью не погасите обязательства, или пока долг не будет списан через суд. Если коллектор видит, что вы отдыхаете за границей, делаете ремонт в доме, он будет взывать к совести, давить на чувство стыда. Такие приемы психологического воздействия не считаются запрещенными.
Процесс списания задолженности
Желательно сразу обратиться в специализированную компанию. Здесь предоставят услуги финансового управляющего. После подписания договора коллекторы уже не могут общаться с вами напрямую. Таким способом вы уже решаете множество проблем, избавляетесь от прессинга.
Потом вместе со специалистами вы собираете полный пакет документов для подачи в арбитражный суд или МФЦ по упрощенной системе. Нужно отметить, что процесс признания банкротства не через суд полностью не отлажен, поэтому эксперты советуют использовать традиционные проверенные методы.
Вы должны понимать, что процесс признания банкротства физического лица длится не меньше 7-8 месяцев. Первые несколько месяцев вы будете собирать документы и готовиться к подаче заявления. Потом пару месяцев длятся судебные разбирательства. После признания вас банкротом запускается процедура реализации имущества и работы с кредитором. Этот этап длится минимум полгода.
Если у клиента нет дорогостоящего имущества, финансовый консультант предоставляет соответствующие доказательства суду, тогда долг списывают в полном объеме.
- Исполнитель соблюдает режим конфиденциальности всей информации, полученной от Заказчика в процессе оказания юридических услуг и уполномоченных им лиц, конфиденциальность личной информации Заказчика, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации и настоящим Договором.
- Заказчик уведомлен и соглашается с тем, что он отправляет информацию по незащищенным каналам электронной связи компьютерной сети общего пользования, и Исполнитель не несет ответственность за сохранность информации, передаваемой по таким каналам электронной связи.
- Письменная консультация, письменные документы (заявления, письма, жалобы, претензии и иные по запросу Заказчика), подготовленные Исполнителем, высылаются Заказчику на электронный адрес, указанный им в Онлайн-заказе юридических услуг. Заказчик не вправе использовать полученные от Заказчика документы для распространения среди неограниченного круга лиц и публикации на интернет-ресурсах.
- Акцептируя настоящую Оферту, Заказчик выражает своё согласие Исполнителю обрабатывать свои персональные данные, в том числе фамилию, имя, отчество, дату рождения, пол, место работы и должность, почтовый адрес, домашний, рабочий и мобильный телефоны, адрес электронной почты, иные сведения, предоставленные для оказания услуг, включая сбор систематизацию, накопление, хранение, уточнение, использование, распространение, для проведения исследований, направленных на улучшение качества услуг Исполнителя, маркетинговых акций, стратегических исследований и для продвижения услуг Исполнителя путём прямых контактов с Заказчиком с помощью различных средств связи, включая, но не ограничиваясь: почтовую рассылку, электронную почту, информационную сеть Интернет. Заказчик выражает согласие Исполнителю на обработку своих персональных данных с помощью автоматизированных систем управления базами данных и иных программных средств. Заказчик не возражает против передачи Исполнителем своих персональных данных третьим лицам, если это необходимо для реализации настоящего Договора.
- Согласие Заказчика на сбор и обработку его персональных данных является бессрочным и может быть отозвано путём направления Исполнителю письменного заявления.
Запреты и ограничения, которые наложил на коллекторов закон
| № | Полномочия | Запреты |
| 1 | Звонки | Разрешены один раз в день, но не более двух раз в неделю от одного агентства. |
| 2 | Визиты | Не более одного раза в неделю. |
| 3 | Оповещения | Сообщения могут отправлять 2 раза в день, но не чаще четырех раз в неделю. |
| 4 | Время | Нельзя беспокоить человека с 22.00, а в выходные с 20.00. |
| 5 | Номера | Звонить коллекторы могут только с тех номеров, которые зарегистрированы в качестве номеров агентства. |
| 6 | Информация | Назвать компанию и ее данные коллекторы обязаны по запросу. |
| 7 | Разглашение | Нельзя разглашать информацию даже родственникам. |
| 8 | Количество | Приходить может только один коллектор, а не целая делегация. |
Какие законодательные нормы нарушают коллекторы
Такой человек, как коллектор, обычно в целях достижения поставленных перед ним целей имеет хотя бы минимальные знания законодательных норм. Обычно эти специалисты представляют себе, что идут на прямые нарушения, выполняя свои функции, надеясь, что их «клиенты» не будут углубляться в детали и дополнительно оценивать ситуацию с правовой точки зрения.
Если же они сразу начнут разговор с человеком, разбирающимся во всех юридических тонкостях действующих в РФ законов, то скорее всего уверенность их быстро улетучится.
Это выведет их из равновесия. Именно по этой причине, следует хотя бы поверхностно понимать, с чем вы сталкиваетесь, какие нормы закона на вашей стороне и чем ограничиваются действия коллекторов. Знать законы, которые можно использовать для защиты своих же прав – необходимость.
Это важно! Сам факт использования коллектором номера телефона гражданина, не являющегося должником – нарушение закона финансовой организацией, выступающей кредитором. Даже если номер был прямо обозначен в оформленном с банком кредитном договоре, как один из контактов для обеспечения связи, то это все равно не оправдание.
Нарушение затрагивает не только незаконное использование личных данных человека, ограниченных в доступе, но также и связано с раскрытием банковской тайны.
Если вы начали разговор с «собирателем долгов», то напомните ему вскользь о том, что существуют нормы закона, которые его заинтересуют:
- Часть 2 статьи 183 УК РФ;
- Закон «О банках и банковской деятельности» (в особенности статья 26 Закона);
- Пункт 3 статьи 857 Гражданского кодекса РФ.
Доходчиво объясните человеку, что если он будет дальше проявлять интерес к вашей персоне, то молча терпеть подобное безобразие вы не намерены, а сделаете все для того, чтобы виновное лицо понесло ответственность.
Внимание! Сообщите коллектору, что нацелены на полную защиту своих гражданских прав и поэтому подадите в суд на любого, кто попытается нанести вам вред, в том числе путем распространения данных о наличии у вас невыполненных кредитных обязательств. Этого вполне достаточно, чтобы дать начальный отпор.
Практика судов по таким нарушениям уже давно всесторонне сформирована, поэтому после указанных предупреждений можно сразу активизироваться в этом направлении. Если доказательственная база достаточная, будьте уверены, суд с вероятностью 99,9 % будет на вашей стороне.
Когда МФО передают долг коллекторам и какую сумму могут продать
Разберёмся, как же быстро микрофинансовая организация продаёт долг коллекторам. Стоит отметить, что мало какие компании ориентированы на выдачу больших сумм, как правило, микрокредитование начинается от 1 тыс. и заканчивается суммой в 50 тыс. рублей. Некоторые МФО выдают кредиты до 500 тыс. рублей, однако обязывают привлекать поручителей или предоставлять залог.
Если заёмщик отказывается выполнять свои обязательства в течение нескольких месяцев, сотрудники компании начнут осуществлять звонки, в том числе родным и близким, а также по месту работы. Если такие действия оказались напрасны, единственный вариант, который стоит перед микрофинансовой организацией — это обращение в коллекторские агентства.
Это не самые страшные суммы: если долг не будет уплачен в течение полугода, заплатить придётся уже 330 000 рублей.
Антиколлекторы-мошенники
Как и в любой сфере, в которой можно заработать, на рынке антиколлекторских услуг действует немало мошенников, которые, пользуясь финансовой безграмотностью должников, попросту «разводят» их на деньги.
Предлагаю вам несколько характерных признаков того, что перед вами мошенник (все они, как правило, играют на эмоциях и предлагают невозможное):
- Вам обещают за деньги исправить кредитную историю;
- Вам обещают полностью «списать» долг и/или проценты по нему;
- Вам обещают отменить все штрафные санкции без обращения в суд;
- С вас требуют какую-либо оплату (за что угодно) без заключения договора, после переписки.
Лишний раз подчеркиваю: не оплачивайте никакие услуги без заключения договора с четко прописанными обязательствами антиколлекторского агентства.
Оспорить договор займа
Этот вариант действий может оказаться эффективным, если должник имеет юридическое образование или возможность нанять квалифицированного юриста. Главной задачей проблемного заемщика становится признание договора займа недействительным или незаключенным. Для ее решения требуется обратиться в суд с исковым заявлением. Основанием для положительного решения судьи выступают следующие обстоятельства:
- в тексте документа или дополнительных соглашений к нему отсутствует факт передачи определенной денежной суммы;
- в договоре присутствуют нарушения действующего законодательства в части процентной ставки, сроков погашения, необоснованных или завышенных штрафных санкций и скрытых комиссий;
- договор содержит явные ошибки в виде опечаток, неразборчивого текста, заполненного от руки, исправлений и т.д.;
- подписи одной или обеих сторон подделаны или сфальсифицированы;
- должник признан недееспособным;
- заключение договора происходило под влиянием угрозы здоровью и жизни заемщика или его родственников;
- оформление соглашения является следствием мошеннических действий.
Сколько раз могут звонить взыскатели?
При работе с должником коллекторы должны следить за требованиями закона, чтобы не нарваться на штрафы. Коллекторам разрешили только один телефонный контакт в день. В неделю можно побеседовать с должником по телефону только 2 раза. В месяц можно позволить лишь 8 телефонных контактов.
На СМС также есть ограничения. В неделю можно направить 4 штуки. Количество коротких сообщений за месяц не должно превышать 16.
Если коллекторы горят желанием лично встретиться с должником, то закон разрешает сделать это, однако число встреч не должно быть более одной в неделю.
При взаимодействии с должником коллекторы должны обращать внимание на часы. Например, в рабочие дни нельзя тревожить гражданина с 10 вечера до 8 утра. В выходные и праздничные дни контакты с должником запрещены с 8 вечера до 9 утра.
Неправомерные действия коллекторов
Как показывает практика, после вступления в силу закона №230–ФЗ методы работы коллекторов по-прежнему не безупречны. Даже если речь идёт о представителях «белых» агентств, деятельность которых контролируют НАПКА и Федеральная служба судебных приставов. Нередко наработанными ещё во времена коллекторского беспредела приёмами взыскатели задолженностей пользуются годами. Ведь они знают, что должники скорее всего не удосужатся проверить, нарушены ли их права.
Поэтому помните, недопустимыми в работе представителей агентств считаются:
- любое высказывание, затрагивающее вас или членов вашей семьи, если оно содержит оскорбления или угрозы;
- попытки физического воздействия на должника или его близких;
- попытки или реально нанесённый вред имуществу или домашним животным;
- превышение установленного законом лимита СМС-сообщений, телефонных звонков, личных контактов.
Любое из перечисленных нарушений – повод обратиться с заявлением в правоохранительные органы или прокуратуру.