Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли продать долг по расписке коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.
За сколько можно продать долг?
При продаже долгов физических лиц коллекторам стоимость кредитного дела влияет на принятие решения владельцем прав на взыскание долга. Коллекторы покупают долги не по полной их стоимости. По договору цессии обычно выплачивается продавцу 5-15% от общей суммы.
Это связано с рисками для покупателя. «Хорошие» долги, по которым можно получить всю сумму задолженности не продают. Коллекторы рассчитывают на получение комиссионных минимум в двойном размере от затрат.
Не учитываются при продаже долга проценты по просрочке. Штрафные санкции и пеня может быть учтена при формировании стоимости договора цессии. Это происходит, если законное решение суда о взыскании конкретных сумм пени, неустойки или дополнительных процентов.
Стартовая сумма, которую предлагают погасить должнику – 50%. Если заемщик не соглашается, то могут проводиться торги. Дополнительно со стороны взыскателей предпринимаются законные действия, направленные на формирование у должника желания выплатить деньги: настойчивые звонки, письма, приглашения на встречу, прочее. Но кредитор обязан действовать в рамках, обозначенных законом, например, совершать звонки только в дневное время.
Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:
- для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
- для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
- для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.
Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?
Переуступка прав требования коллекторам оформляется договором цессии, о чем гласит статья 382 Гражданского Кодекса РФ. Цедентом в сделке выступает кредитор, а коллекторская организация – цессионарием. Цедент имеет полное право выбирать цессионария на свое усмотрение, причем согласно российскому законодательству согласие должника на продажу его долга не требуется. Гражданский Кодекс РФ только обязывает стороны сделки уведомить заемщика о смене кредитора, поскольку он имеет полное право знать, кому он теперь обязан возвращать долг. Иными словами, заемщика только ставят перед фактом, а его мнение или желание никак повлиять на цессию не может.
После заключения соглашения между цедентом и цессионарием право на востребования задолженности полностью переходит к коллекторам (цессионарию). Бывают и исключения, когда в кредитном соглашении имеется оговорка о том, что без согласия заемщика кредитор не сможет продать долг третьим лицам. В таких ситуациях кредитору необходимо сначала получить согласие должника на продажу задолженности и только потом оформлять цессию. Но на практике все происходит иначе.
В большинстве случаев текст договора кредитования составляется кредитором или его представителями, и было бы абсурдным, если бы кредитор так нелепо своими же руками ограничил себе возможности по взысканию долга. Поэтому пункт в договоре о необходимости получения согласия заемщика на продажу долга встречается крайне редко. Это обусловлено тем, что получить одобрение должника будет весьма непросто и практически нереально.
Закон запрещает переуступку прав требования, если в кредитном соглашении ни слова не сказано о возможности продать долг третьим лицам. Если после продажи долга было выявлено, что в тексте кредитного соглашения отсутствует пункт, допускающий возможность переуступки прав требования, договор цессии в установленном законом порядке будет признан ничтожным и аннулируется.
Отсутствие данного пункта в договоре кредитования позволяет на законных основаниях кредитору заключить агентское соглашение с коллекторской компанией и делегировать ей полномочия по взысканию проблемной задолженности. Данный вид сотрудничества с коллекторами предполагает оплату их услуг, а также запрещает переводить суммы взыскания на свои счета. Средства, которые коллекторам удалось взыскать с должников, зачисляются на счет кредитора. Оплата агентских услуг коллекторов осуществляется по факту взыскания или в порядке, оговоренном агентским соглашением.
Если речь идет о ситуации, где займодателем выступает физическое лицо, а не финансовая организация, то чаще всего займ выдается без подписания соответствующего соглашения сторон. На практике физические лица-кредиторы требуют расписку от своих заемщиков, в которой они собственноручно пишут, что обязуются вернуть такую-то сумму в такой-то срок. В случае когда займодателю не удается собственными силами добиться от заемщика выполнения долговых обязательств, он может уступить свое право коллекторам при условии, что у него имеется документальное доказательство факта оформления и размера займа.
Внимание! При переуступке прав на взыскание проблемной задолженности стоит учитывать «возраст» долга. Если по нему уже истек срок исковой давности, продать его коллекторам будет крайне проблематично
Коллекторы заинтересованы в получении прибыли, и вряд ли они станут обременять себя заведомо проигрышным делом.
Переход прав кредитора: общие правила
Обсуждение деталей сделки
Нормы гражданского права предусматривают два законных способа перехода прав одного взыскателя к другому: по закону и по сделке.
Общим условием перехода обоими способами является отсутствие необходимости получать согласие должника. Договором или законом может быть предусмотрено иное. При этом такой договорный запрет не распространяет своего действия на продажу долга в рамках исполнительного производства либо в рамках процедуры признания должника несостоятельным (банкротом).
На основании изложенного, можно сформулировать три основных правила совершения уступки долга:
- без согласия должника,
- договорное требование о получение согласия на уступку не распространяется на стадии исполнительного производства и банкротства должника,
- обязательное уведомление должника о произошедшем переходе.
Насколько законна сделка по продаже задолженности
Продажа долгов — распространенный вид сделок, имеющий под собой юридическую базу. Он относится к категории имущественных и товарно-денежных отношений. Поэтому регулируется нормами ГК — в частности, статьями 12 ФЗ и 382 ГК РФ. В соответствии с ними, кредитор имеет право продать задолженность на любом этапе взыскания просрочки, даже после передачи постановления суда о принудительном взыскании долга судебным приставам.
Если в договоре займа (долговой расписке) не зафиксирована конкретная дата возврата, то ее может установить кредитор. Для этого необходимо выслать письменное требование дебитору о возврате (заказное письмо с уведомлением о вручении) долга. После этого у неплательщика есть 30 дней для погашения задолженности. По их истечении заимодатель вправе продать её.
Уведомление проводится только в письменной форме.
Договор продажи долга официально называется договором цессии. Законодатель не установил для него четких требований, а поэтому он может оформляться в произвольном порядке.
Виды продаваемых и запрещенных к продаже задолженностей
Кредиторы могут продать не все виды долговых обязательств граждан РФ. Реализовать можно:
- По кредиту.
- По договорным обязательствам.
- По договору займа.
Практически каждый кредитный договор содержит пункт, в котором четко прописывается право кредитора на дальнейшую продажу обязательства коллекторской компании. Такие процедуры фигурируются статьей 382 п.1 ГК Российской Федерации. В ней прописаны полномочия и ограничения коллекторов.
Коллекторам допускается:
- Общаться с должником только в установленное время: в будние дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.
- Выходить на связь с клиентом не чаще 1 раза в сутки, 2 раз за 7 дней, 8 раз за 30 дней.
- Проводить встречи только с согласия неплательщика.
Закон запрещает коллекторским службам:
- угрожать или воздействовать на неплательщика физически, морально;
- распространять личные сведения, порочащие репутацию человека, либо оскорблять его;
- распространять информацию о задолженности третьи лицам;
- встречаться с должником чаще, чем разрешено.
Если в кредитном договоре не упоминается о праве дальнейшую продажу, то сделка не будет совершена.
В список запрещенных к продаже входят:
- по алиментам;
- за причиненный моральный ущерб;
- компенсация вреда здоровью.
Продажа долга: достоинства и недостатки для физического лица
Продажа долга – специальная деятельность, которой занимаются коллекторские агентства. Но что это значит для физического лица и какие есть достоинства и недостатки в таких обстоятельствах?
Когда у физического лица возникает долг, есть необходимость его продать. Продажа долга — это передача права требования по взысканию долга от одного лица (продавца) другому лицу (корректору). Продажа долга регулируется специальными нормативными документами, которые устанавливают правила такой сделки.
Одним из достоинств продажи долга является то, что физическое лицо может избавиться от долга, которым уже не способно расплатиться. Продав долг, физическое лицо несет меньше финансовых обязательств и освобождает себя от давления кредитора. Также через продажу долга можно получить некоторую сумму денег, хоть и ниже суммы долга. Это позволяет хотя бы частично погасить долг и уменьшить свои финансовые обязательства.
Однако, продажа долга имеет и некоторые недостатки. Во-первых, физическое лицо не сможет контролировать, кому будет продан его долг. Нельзя выбирать коллекторское агентство, которое будет заниматься взысканием долга, и это может стать проблемой, если агентство неадекватно ведет свою деятельность.
Во-вторых, передача долга коллекторам может вызвать негативные последствия в том случае, если коллекторское агентство будет использовать недобросовестные методы взыскания долга. Физическое лицо может столкнуться с неприятными ситуациями и ощутить дополнительное давление со стороны коллекторов.
В целом, продажа долга – это способ снизить свои финансовые обязательства и избавиться от долгового бремени. Однако передача долга коллекторским агентствам имеет и свои риски, поэтому необходимо внимательно изучать условия контракта и выбирать надежные и законопослушные агентства, чтобы не столкнуться с неприятными последствиями.
Каким образом коллекторы работают со сбором долгов по расписке?
Коллекторские агентства имеют огромный опыт и навыки в области взыскания долгов, включая долги по распискам. Когда заемщик не выполняет свои обязательства по возврату денег, долг может быть передан взыскателям для последующего сбора.
Процесс начинается с обращения к коллекторскому агентству. Для этого должник или кредитор предоставляет агентству копию расписки, которая подтверждает факт оформления долгового обязательства. Кроме того, коллекторам обычно передается вся доступная информация о должнике, включая его контактные данные, место работы и другую важную информацию.
После получения информации коллекторы начинают работу по взысканию долга. Они обычно начинают с обращения к должнику, используя контактные данные, предоставленные кредитором. Коллекторы устанавливают контакт с должником и уведомляют его о просроченной задолженности по расписке.
В ходе переговоров коллекторы пытаются узнать причины задержки возврата долга и разработать план возврата. Они также могут предложить различные варианты оплаты, включая установление графика погашения, скидки на задолженность или даже возможность реструктуризации долга.
Если должник отказывается от погашения долга или не соблюдает условия договоренности, коллекторы могут принять дальнейшие меры для взыскания. Это может включать юридические действия, взыскание имущества или судебные процессы.
Важно отметить, что коллекторы должны работать в рамках закона и соблюдать права должников. В настоящее время существуют специальные правила и нормы, регулирующие деятельность коллекторов, чтобы предотвратить возможные злоупотребления и нарушения.
В целом, коллекторы активно работают с долгами по расписке, используя различные методы и подходы, чтобы взыскать задолженность. Работа взыскателей может быть сложной и требует профессиональных навыков, но их основная цель – помочь возвратить долг и установить добросовестные платежи.
Какие последствия могут быть при продаже долга по расписке коллекторам?
Продажа долга по расписке коллекторам может иметь ряд негативных последствий для должника. Ниже перечислены основные риски:
1. Увеличение суммы долга: Коллекторы обычно приобретают долг с более выгодными условиями, чем у заёмщика. Это включает в себя применение высоких процентных ставок или предъявление дополнительных штрафов и комиссий. В результате должник может оказаться в ситуации, когда сумма долга значительно превышает начальную сумму.
2. Агрессивные действия коллекторов: Коллекторы могут использовать агрессивные методы взыскания долга, такие как постоянные звонки, угрозы или даже преследование. Это может вызвать стресс и негативно сказаться на психическом состоянии должника.
3. Негативная кредитная история: Если коллекторы несоблюдают правила в отношении отчётности кредитным бюро, это может привести к негативным записям в кредитной истории должника. Такие записи могут затруднить получение кредита в будущем или усложнить получение жилой или автокредит.
4. Потеря контроля над долгом: При продаже долга коллекторам, должник теряет возможность самостоятельного решения проблемы. Вся коммуникация и переговоры происходят уже с новым владельцем долга. Это означает потерю контроля над своими финансами и возможностью договориться о разумном погашении долга.
В целом, перед тем как продавать долг по расписке коллекторам, необходимо тщательно взвесить все риски и принять решение на основе своих возможностей и финансового состояния.
Торгуя задолженностями преимущества есть для кредитора. Должнику же это не на руку.
Плюсы для кредитора:
- Он может избавиться от задолженностей, покрывая убыток.
- Не нужно общаться с заемщиками.
- Банк может улучшить статистику, чтобы в будущем привлекать клиентов.
Минусы:
| Не получится получить все деньги с процентами и штрафом | Убытка не будет, но и прибыли банку не удастся получить |
| Заемщику придется столкнуться с профессиональными коллекторами | Которыми чаще являются психологи, которые находят способ «надавить» на должника |
| Данные о долге и заемщике | Могут стать известны посторонним людям – коллегам должника, работодателю, родственникам и т. д. |
| Должникам приходится обращаться к юристам | Чтобы попытаться отстоять свои права |
Почему выгодно продавать исполнительные листы взыскателям
Если у вас есть долги, а должник не хочет или не может их выплатить, то вы можете продать исполнительный лист по этому долгу. Но как это может быть выгодно?
- Вы получаете деньги сразу. При продаже исполнительного листа агентству вы получаете деньги на руки и больше не связаны с этим долгом.
- Вы можете продать долг на более выгодных условиях. Агентству может быть выгодно купить ваш исполнительный лист за меньшую сумму, но вы все равно получите от них заранее некоторую сумму.
- Должник не может уклониться от выплаты. Если вы продали исполнительный лист агентству, то это означает, что они могут начать взыскивать долг через судебные органы, и должник не сможет больше уклоняться от выплат.
- Вы свободны от забот по возврату долга. Исполнительный лист продавается с правом на его взыскание, значит, все заботы по возврату долга будут лежать на агентстве, которое купило ваш долг.
Но перед продажей исполнительного листа нужно убедиться в том, что это разрешено законом и написано в договоре или расписке об оригинале долга. Также нужно понимать, что вы продаете свои права на взыскание долга, а не сам долг. Такое решение может быть выгодным для обеих сторон – для вас, который избавляется от долга, и для агентства, которое получает выгодные условия для приобретения исполнительного листа.
Что нужно знать перед продажей долга
При продаже долга необходимо знать, что это такое и какие возможности разрешено использовать. Долг можно продавать или передавать в счет погашения долга с помощью цессии. При этом, возможно также продать долг в расписку должнику.
Как правило, продажа долга является выгодной стороной для исходного владельца. Распространенными причинами, чтобы продать долги, являются неспособность осуществлять взыскание, нехватка времени или желания, а также необходимость в быстром получении денег.
При этом, перед продажей долга необходимо уточнить, для каких целей может использоваться продавец агентству по взысканию долгов. Также, долг не может быть продан, если на него наложен запрет или если он не правомерным образом получен.
Кто может продавать долги? Владельцы исполнительных листов, которые могут приобретать их на аукционах, либо другие лица, которые являются держателями долга. При этом, продажа долга должна быть оформлена в письменной форме с указанием всех необходимых условий.
Если вы решили продать долги – обратитесь к специалистам в этом вопросе. Продажа долга может быть выгодна как для продавца, так и для покупателя, если в сделке будут соблюдены все правила и условия.
Форма заключения договора уступки: как именно продать долг по исполнительному листу
Соглашение о продаже задолженности коллекторам заключается в письменной или другой специальной форме, вытекающей из конкретных правоотношений. Форма документа может быть произвольной, но есть одно условие: в соответствии с положениями закона, если требование, являющееся предметом, изложено в письменной форме, то уступка также должна быть в письменной форме. Пункты, которые обязательно должны быть включены в соглашение о переуступке права требования:
- дата и место заключения договора;
- информация о сторонах;
- заявление цедента о том, что право требования по кредиту принадлежит ему;
- заявление о передаче права требования;
- определение момента передачи дебиторской задолженности;
- цена предмета договора;
- пункт для информирования должника.
Кредитору, желающему избавиться от проблемной задолженности, продав ее коллекторам, стоит обратить внимание на форму договора с коллекторами. Такое соглашение часто содержит положения, касающиеся потенциальных юридических недостатков приобретенной дебиторской задолженности.
Например, компания по взысканию долгов может отказаться от сделки, если первоначальный кредитор не проинформировал, например, о незавершенном судебном разбирательстве по жалобе, позволяющем заемщику не оплачивать задолженность. На практике заключенные договоры цессии часто имеют дату отсрочки платежа, позволяющую коллекторам проверить качество приобретенной дебиторской задолженности.
Кому еще можно продать долг: кто покупает
Приобретать право требования по финансовым обязательствам должника могут не только коллекторы, но и:
- Другие финансовые и кредитные организации;
- Иные физлица;
- Сам должник.
Когда долг передадут коллекторам?
Распространено заблуждение о том, что как только появляется задолженность, банк передает ее коллекторам. Это неверно. Если появились просрочки, банк сначала предпочтет заниматься ими самостоятельно: передаст долг в работу собственному отделу по взысканию. Этот же принцип работает и для микрофинансовых организаций.
Если есть займы с просрочками менее 30 дней, то МФО сначала уведомит о погашении займа с учетом начисленных пени. И только потом — при отказе должника оплатить задолженность, передаст дело коллекторам.
Банк передаст долг при следующих условиях.
А именно:
-
задолженность составляет более 90 дней — долг могут передать уже на 91-й день;
-
если с вашей стороны совершены мошеннические действия (взяли кредит, но не внесли ни одного платежа);
-
отказываетесь платить, игнорируете звонки и смс.
Есть ли последствия для заемщика?
Продажу финансовых обязательств заемщики воспринимают негативно, потому что, наслушавшись историй о выбивании долга, считает, что коллекторы превратят жизнь в ад.
На самом деле, последствия будут такими же, как если бы банк сам требовал долг. Коллекторы не отличаются от банков по правам и требованиям. Например, банк вправе взыскать задолженность, через суд, как и коллектор. Дополнительных привилегий для коллекторских компаний нет. В своих правах по взысканию коллекторы обязаны придерживаться 230-ФЗ, ГК и ГПК. Если звонки и уведомления на должника не подействуют, максимум — коллекторы передадут дело в суд и будут взыскивать деньги через судебных приставов.
Еще уступка права требования не приостанавливает срок исковой давности. Он будет длиться с даты последнего платежа первоначальному кредитору и обновится, когда внесете платеж новому кредитору.