Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Добровольное медицинское страхование (ДМС)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Договор корпоративного медицинского страхования — инструмент мотивации персонала и оптимизации налогообложения. Руководителям компании надо оценить надежность страховой компании и выбрать оптимальное наполнение полиса.
Добровольное медицинское страхование (далее — ДМС) — страховой продукт, который защищает финансовые интересы застрахованного лица, связанные с необходимостью обращения за медицинской помощью.
При заключении договора ДМС страховщик (страховая компания) и страхователь (клиент) выбирают набор рисков, по которым предусмотрена страховая выплата. При наступлении страхового события страховщик компенсирует расходы застрахованного лица на медицинские услуги.
В случае корпоративного ДМС страхователь — это предприятие, а застрахованные лица — сотрудники предприятия.
Чтобы понять, как ДМС защищает застрахованное лицо, рассмотрим пример.
Клиент X оформил полис добровольного медицинского страхования в компании Y. Договор включает риск «Стоматологическая помощь».
Спустя полгода после оформления полиса у клиента X разболелся зуб. X позвонил диспетчеру страховой компании, который рекомендовал обратиться в одну из указанных в договоре стоматологических клиник.
Телемедицина
- вопросы по состоянию здоровья
- расшифровка анализов и исследований
- советы по лечению и профилактике
Онлайн-консультации врачей разной специализации:
Дополнительно – помощь психолога.
Консультации проводят опытные специалисты.
Звонить можно круглосуточно из любой точки мира.
Как правильно выбрать
как выбрать
- Сравнить рейтинги компаний и примерную стоимость медицинских страховок. Чтобы страховая компания могла обеспечить высокий уровень обслуживания, она должна быть авторитетной и надёжной. Должна нести полную ответсвенность за качество услуг, которое предоставляет лечебное учреждение. Плюсом будет наличие сети собственных клиник.
- Изучить перечень медуслуг клиники, с которой страховая компания заключила договор:
- наличие узких специалистов и оборудования;
- территориальное расположение;
- отзывы о работе этого учреждения.
- Уточнить объем предоставляемой медицинской помощи.
- Изучить перечень исключаемых заболеваний и лечебных процедур, количество обращений к специалисту.
- Выбрать конкретную программу.
При выборе программы учитывайте те риски, которые могут случиться при вашем образе жизни и состоянии здоровья.
Что дает страховой полис ДМС
Страховые компании заинтересованы в том, чтобы как можно больше людей оформляло полисы ДМС. Поэтому страховщик тщательно следит за качеством оказываемых услуг: взаимодействует с лечебными учреждениями, консультирует клиентов, оперативно реагирует на обращения.
Для пациента ДМС дает следующие преференции:
- лечение в частных клиниках;
- отсутствие очередей;
- быстрое обслуживание.
Но минусы тоже есть:
- высокая стоимость полиса;
- ограниченный выбор медицинских организаций;
Помощь окажут лишь тогда, когда случай входит в перечень страховых, прописанных в договоре. За дополнительные услуги придется платить из своего кармана.
Что такое ДМС и как он работает
ДМС — это добровольное медицинское страхование, которое позволяет получать медицинские услуги в частных клиниках.
Зачем оно нужно работодателю:
- В качестве инструмента конкурентной борьбы за таланты: скорее всего, при прочих равных кандидат выберет оффер с ДМС.
- Показать сотрудникам и кандидатам, что компания устойчива и уверена в себе на ближайший год — на такой срок обычно заключают договор страхования.
- Продемонстрировать заботу о сотрудниках. Все мы работаем за деньги, но приятно, когда работодатель беспокоится о твоем здоровье.
- Сократить количество больничных. По моему опыту, если в компании есть ДМС, то сотрудники лучше следят за своим здоровьем и реже болеют.
Чек-лист по ДМС: как оформить
- Составьте список лидеров рынка добровольного медицинского страхования.
- Запросите у выбранных страховых компаний коммерческие предложения.
- Сформируйте сравнительную таблицу с информацией из коммерческих предложений, чтобы было проще сравнить условия и выбрать провайдера.
- Согласуйте с бизнесом бюджет программы и схему оплаты.
- Начните переговоры со страховыми компаниями, условия которых вам подходят. Постарайтесь договориться о скидке или о дополнительных «плюшках».
- Подпишите договор и оформите полисы на сотрудников. Рекомендую страховать только тех, кто прошел испытательный срок.
- Вносите плату каждый квартал. Если сотрудник уволился или больше не нуждается в полисе, то открепляйте его, чтобы не переплачивать.
- Зачем бизнесу ДМС:
- повысить лояльность сотрудников;
- получить козырь в борьбе за таланты на рынке труда;
- сократить количество больничных и повысить производительность труда;
- продемонстрировать стабильность, уверенность и готовность инвестировать в сотрудников.
- Программа добровольного медицинского страхования — это такой конструктор, куда можно добавить только нужные вам опции.
- Есть разные тарифы ДМС, которые различаются только набором клиник и сложностью согласования дорогостоящих медицинских услуг.
- Полис оформляется на 12 месяцев, оплата поквартальная.
- Если бизнесу не хватает ресурсов на запуск программы ДМС, то можно разделить эти расходы с сотрудниками.
- При выборе провайдера стоит ориентироваться на отзывы эйчаров из других компаний, известность и технологичность страховой компании. Лидеры рынка — СберЗдоровье, BestDoctor, АльфаСтрахование, РЕСО-Гарантия.
- Со страховой компанией можно торговаться: если продемонстрировать более выгодные коммерческие предложения конкурентов, есть шанс получить скидку.
- Отзывы сотрудников — главный критерий эффективности ДМС. Собирать обратную связь нужно как минимум в середине и в конце действия договора.
На что обратить внимание при выборе полиса ДМС
Репутация страховой компании. Доверяйте надежным страховщикам, которые присутствуют на рынке в течение нескольких лет. Компании с положительной репутацией заинтересованы в каждом клиенте и обеспечивают качественный сервис. Важно обратить внимание на рейтинг от независимого агентства, отзывы о страховщике. Вся эта информация находится в открытом доступе.
Объем программы страхования и исключения. Базовое наполнение включает поликлиническое обслуживание: прием врачей, необходимые анализы, обследования. Обращайте внимание на перечень услуг и специалистов. В договоре и в Правилах страхования всегда указаны исключения — случаи, которые не относятся к страховым и не покрываются программой ДМС.
Необходимость медицинского анкетирования. Некоторые страховые компании для заключения договора просят предоставить сведения о состоянии здоровья застрахованного лица. Медицинская анкета помогает определить степень риска. Как правило, при наличии такого требования цена полиса будет напрямую зависеть от состояния здоровья.
Перечень дополнительных опций. К базовому наполнению договора можно добавить стоматологическое лечение, пребывание в стационаре, экстренную госпитализацию, телемедицину и т. д. Выбирайте из списка предлагаемых опций те, которые нужны именно вам.
Программа добровольного медицинского страхования — это возможность получить качественную врачебную помощь. Полис защищает от непредвиденных расходов в случае заболеваний. В рамках ДМС возможно стационарное и физиолечение по показаниям в комфортных условиях и без очередей.
Застрахованное лицо получает возможность напрямую обращаться к узким специалистам медицинского центра, минуя участкового терапевта и без длительных процедур направления и оформления. Программы ДМС открывают широкий выбор лабораторных и инструментальных методов обследования, лечения, не включенных в перечень бесплатных услуг по ОМС. Пациентов принимают в клиниках с вежливым и доброжелательным персоналом. Не нужно ждать своей очереди днями и неделями, ведь в сети «АВС-МЕДИЦИНА» более 350 врачей, поэтому всегда можно записаться на прием в ближайшее время.
Полный перечень исключений указан в тексте программы добровольного медицинского страхования. Договор не предусматривает оплату услуг, оказываемых без направления врача. Для обследования и лечения должны быть медицинские показания. Направление выписывает врач после очного приема пациента. В договор ДМС не включены оздоровительные мероприятия и профилактические процедуры, например отбеливание или профессиональная чистка зубов. Программа страхования также не покрывает обслуживание в клиниках, не включенных в договор, если посещение не было заранее согласовано с АО «АльфаСтрахование». Внимательно читайте договор, чтобы наиболее выгодно использовать возможности полиса.
Стоимость складывается из нескольких факторов:
При оформлении полиса на нашем сайте цена рассчитывается автоматически.
Чтобы получить скидку, введите промокод в соответствующую строку во время онлайн-покупки.
Оформить страховку можно онлайн на сайте АО «АльфаСтрахование». Заполните предложенную форму: укажите дату рождения застрахованного лица, город, выберите опции и программу. Заполните и проверьте правильность указанных контактных данных. После оплаты полис придет на электронную почту. Можно распечатать бланк на принтере или сохранить в телефоне.
Да, согласно действующему Налоговому кодексу РФ вы имеете право на возврат ранее уплаченного НДФЛ в сумме 13 % от стоимости полиса ДМС. Возможно получение вычета за неработающего супруга, родителей и детей, если вы являетесь страхователем по их договору. Уточнить порядок оформления декларации можно в налоговой инспекции по месту жительства.
Да, если препараты необходимы для стационарного лечения или оказания неотложной помощи. Лекарства, назначенные для амбулаторного приема, пациент покупает самостоятельно.
Сравнительная характеристика обеих систем
| ОМС | ДМС | |
| Условия | Определяет государство, клиент не может повлиять на выбор. | Определяет страховщик, клиент выбирает пакет услуг. |
| Услуги | Стандартный набор, региональные власти могут расширить список. | Несколько вариантов по разной цене. |
| Выбор поликлиники | Любая государственная. Сменить клинику можно не чаще раза в год. | Зависит от выбранного пакета страхования. |
| Цена | Бесплатно. | От 20 тысяч и выше. |
| Источник финансирования | Взносы работодателей, государственный бюджет. | Личный доход или взнос работодателя. |
| Визит к врачу | В обычном порядке — по записи или живой очереди. | Есть приоритет в обслуживании. |
| Стандартные анализы и исследования | Покрываются полисом. | Могут быть ограничения на количество процедур за определенное время. |
| Специализированные анализы и исследования | По направлению врача или за отдельную плату. В первом случае возможно длительное ожидание. | По направлению врача. Могут быть платными или бесплатными в зависимости от выбранной программы. |
| Госпитализация | Предусмотрена. |
Зависит от условий программы. |
| Вакцинация | Предусмотрена. | |
| Специфическое лечение |
По общей очереди или по квотам. |
|
| Реабилитация | ||
| Лечение хронических заболеваний | Предусмотрено. | |
| Индивидуальные условия | Нет. |
Анализы и процедуры по ДМС
У владельца полиса ДМС имеется приоритет в обслуживании – ему не нужно ждать живой очереди или записываться предварительно. Страховка по ОМС покрывает расходы на практически все простые анализы и исследования. Эти же анализы проходят и по ДМС, однако на количество однотипных исследований могут действовать ограничения. А вот сложные анализы и исследования при наличии ОМС оплачиваются отдельно. При оформлении полиса добровольного страхования их можно вписать в договор предварительно. Та же ситуация обстоит с вакцинацией: при наличии ОМС пациент проходит вакцинацию в соответствии с национальным календарем профилактических прививок, а владельцы ДМС указывают выбранные прививки по желанию в договоре страхования.
Кроме того, полис ОМС включает в себя безотлагательную госпитализацию застрахованного, если того требуют обстоятельства. Полис ДМС включает госпитализацию также при наличии данного условия в договоре, но застрахованный может пребывать в отдельной палате или палате повышенного комфорта, если подобное указано в документе. То же самое касается оказания скорой медицинской помощи. При этом часть страховых компаний могут предоставить своим клиентам кареты скорой помощи с диспетчерским пультом.
Гражданин, получающий медпомощь по ОМС, не может выбрать поликлинику, ему придется либо посещать бесплатную по месту жительства, либо обращаться в платное лечебное учреждение. Застрахованный по ДМС вправе получать лечение в любой заранее выбранной клинике, кроме того он может пользоваться ресурсами нескольких учреждений сразу. ДМС подразумевает возможность прохождения лечения за рубежом.
Пациенты бесплатных клиник и владельцы полисов ОМС не вправе выбирать конкретного специалиста, а заседание врачебного консилиума проводится только в экстренной ситуации. В этом же случае владелец полиса ДМС может заранее выбрать любого специалиста из страховой программы.
Выгодным отличием ДМС от ОМС является возможность оформления страхования выезжающих за рубеж. В некоторых случаях в полис добровольной страховки можно внести этот пункт, в то время как в обязательной он просто отсутствует.
По большей части лечение дорогостоящими препаратами и с использованием высоких технологий по полису ОМС проходит в порядке очереди (исключение составляют льготные категории граждан). При лечении в этом случае могут использоваться аналоговые российские лекарства и препараты. В страховку ДМС может быть включено и высокотехнологичное лечение, и дорогостоящие препараты, и даже процедуры за границей. То же самое разграничение касается косметологии, либо эстетического протезирования и курса реабилитации.
В полис ОМС включен большой перечень физиотерапевтических процедур, которые проводятся в соответствии с медицинским законодательством РФ. Правда, список может быть ограничен конкретным медицинским учреждением: в каких-то клиниках процедуры могут просто не предоставляться. В полис ДМС физиотерапия также включена, но в договоре могут указываться возрастные ограничения.
Как можно получить полис ДМС
Страховые компании предлагают варианты оформления множества программ добровольного медицинского страхования. Существуют семейные программы, детские программы, программы для беременных женщин. Для корпоративных клиентов возможно оформление коллективной страховки, а также можно выбрать отдельные варианты страхования для путешественников и иностранцев, или только стоматологические полисы.
Оформить медицинский полис несложно: выбрав подходящую страховую компанию, вы можете подать заявление на его получение в офисе организации, либо онлайн на ее сайте. Если вы пока не знаете, в какую страховую фирму вам обратиться, воспользуйтесь удобным калькулятором страховых полисов на Выберу.ру. Укажите ваш пол, возраст и желаемые условия страховки, и сервис подберет для вас ряд предложений исходя из ваших запросов.
Страхование от смертельно опасных заболеваний (СОЗ)
Это особый вид медицинского страхования здоровья конкретно на случай заболеваний, которые могут угрожать жизни. Чаще всего это онкологические проблемы, новообразования, а также сердечно-сосудистые заболевания — инсульт и инфаркт. Есть моностраховки, например, только от онкологических болезней, а есть от нескольких видов СОЗ .
В случае если человек попадет в больницу с инсультом или инфарктом или ему потребуется онкологическое лечение, страховая компания предоставит выплату в размере, установленном договором страхования.
Как вариант страховщик может оплачивать лечение, предложить пройти его в конкретном медицинском центре, организовать консультации, то есть взять на себя все, что человек, который только что узнал о страшном диагнозе, не в состоянии сделать сам.
Важно! Страхование от СОЗ — перманентная мера. Нельзя прийти в страховую компанию и оформить полис, если инфаркт уже случился или был поставлен диагноз «раковая опухоль». Страховщик проверит это, потребует медицинские документы.
Что не входит в перечень страховых случаев по ДМС
Ситуации, которые не являются страховыми случаями, как правило, прописываются в договоре ДМС. Для сведения приведем их общий перечень:
- заболевания и травмы, полученные вследствие алкогольного или наркотического опьянения. Пример: шел веселый человек, застрахованный по ДМС, после новогоднего корпоратива, поскользнулся, упал, очнулся – гипс. Эта ситуация не является страховым случаем по ДМС. Придется гражданину обращаться в мед. учреждение по полису ОМС. Но даже если у него нет такового, первая экстренная помощь в любом случае будет оказана бесплатно и в самые короткие сроки;
- умышленное причинение себе травм, в том числе – при попытке суицида (самоубийства);
- травмы, полученные при совершении застрахованным лицом противоправных действий. Пример: решил человек, застрахованный по ДМС, ограбить своего соседа по коттеджному поселку, залез на забор, да и упал с него. Приехала полиция, противоправность действий доказана. Полученная травма не входит в перечень страховых случаев ДМС;
- заболевания и травмы, полученные в следствии:
- радиоактивного заражения,
- военных конфликтов,
- природных катаклизмов (урагана, шторма, землетрясения и т. д.).