Выплаты по КАСКО при ДТП: оформление, сроки обращения

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выплаты по КАСКО при ДТП: оформление, сроки обращения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается Федеральной службой страхнадзора Российской Федерации. При незаконном отказе в выплате, каждое пострадавшее лицо может обратиться в этот орган. Он уполномочен принимать меры, и имеет право даже отозвать лицензию.

Многие страховые компании оснащены современной технической базой для проведения быстрой и качественной экспертизы. Это значительно упрощает процесс и экономит время.

Благодаря столь точной экспертизе, легко восстановить полную картину произошедшего. Компания получает все основания для страховой выплаты или отказа в ней. Существует несколько случаев, когда возмещение просто невозможно.

Страховщик имеет все законные основания отказать в выплате по КАСКО, если:

• случай произошел, когда полис был не действителен (оказался просроченным или еще не вступил в действие);
• за рулем автомобиля был человек, не имеющий на это право (водитель находился в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения или был лишен водительских прав);
• вред автомобилю причинен намеренно его собственником;
• повреждение машины наступило по причине военных конфликтов или радиационного заражения;
• транспортное средство было изъято органами исполнительной власти;
• автовладелец скрыл от страховщиков факт, что автомобиль арендуется другим лицом;
• на машине производилась установка дополнительных деталей, не соответствующих договорным условиям;
• пункты договора по условиям эксплуатация транспортного средства нарушались владельцем.

Как отстаивать свои права при отказе в выплатах по КАСКО?

При нежелании страховой компании выплатить компенсацию в добровольном порядке страхователю, в первую очередь, необходимо попробовать решить вопрос со страховщиком мирным путем — без судового разбирательства. Поскольку судебные тяжбы негативно сказываются на репутации компании, то достаточно часто страховщики идут на уступки.

Если сотрудники страховой компании стоят на своем, необходимо потребовать официальный документ, объясняющий причину отказа, и обоснование расчета суммы возмещения убытков. После получения официального отказа следует составить жалобу в орган страхового надзора – для КАСКО это Центральный Банк России. В течение 20 дней ЦБ должен рассмотреть суть претензий, и при обнаружении нарушений, обязать страховую компанию пересмотреть свое решение.

Если не помогла даже жалоба в страховой надзор, последним шансом добиться справедливости будет обращение в суд. Передача дела на рассмотрение суда весьма сложная и трудоемкая процедура, поэтому необходимо следовать четким инструкциям:

1. Получить от страховой компании основание отказа компенсации в письменной форме с включением ссылок на законодательные положения и порядок страхования.
2. Проконсультироваться у юриста, насколько обоснованным является решение страховой компании. Также можно самостоятельно проверить правомерность отказа, проверив наличие причины в ст.ст. 963-964 ГК РФ.
3. При обнаружении неправомерности действий страховщика необходимо написать в компанию претензию, описывающую правонарушение и требование компенсации ущерба.
4. Провести за свой счет независимую экспертизу автомобиля для определения общей стоимости ущерба и характера повреждений.
5. Если страховая компания так и не ответит на претензию, подготовить и передать в судебные инстанции исковое заявление, описывающее характер проблемы, хронологию событий, претензии и требования.

Обратите внимание! Если от имени собственника автомобиля будет выступать сторонний защитник, ко всему прочему необходимо подготовить доверенность, заверенную нотариусом.

Также для подачи иска потребуется собрать пакет документов, включающий:

• паспорт или любое другое удостоверение личности;
• исковое заявление;
• полис КАСКО и платежный документ, подтверждающий его оплату;
• ксерокопия причины отказа;
• досудебная претензия и, при наличии, ответ на нее;
• регистрационные документы на автомобиль;
• платежный документ, свидетельствующий об оплате госпошлины;
• доверенность.

Помимо приведенного выше перечня документов, как судья, так и страховая компания могут потребовать и другие документы, не указанные в списке. Дополнительные материалы могут способствовать справедливому урегулированию вопроса.

Как оспорить отказ страховой компании в выплате по КАСКО.

Поскольку, причины того, почему отказ в выплате по КАСКО возможен уже рассмотрены в данной статье, займемся правильным решением ситуации.

Страховая компания отказала выплата КАСКО не производилась – знакомый случай. Что делать, если отказали в выплате по КАСКО?

Безусловно обратиться к профессиональному юристу.

Наши консультации – безвозмездны и будут служить вам верным ориентиром для дальнейших правильных действий по получению страхового возмещения, а если вы готовы начать, то мы реализуем ваши намерения и сделаем все что нужно для того, чтобы оспорить отказ страховой компании в выплате по КАСКО, а именно:

• Произведем оценку ущерба по КАСКО и независимую экспертизу автомобиля
• Подготовим досудебную претензию с требованием произвести выплату и компенсировать расходы и предъявим ее в страховую компанию
• Составим исковое заявление о взыскании страхового возмещения по КАСКО
• Осуществим сбор всех доказательств по делу
• Сформируем необходимый комплект документов для подачи в суд
• Подадим исковое заявление в суд с доказательствами по делу
• Представим ваши интересы в судебном процессе
• Получим решение суда и исполнительный лист
• Исполним решение суда и обеспечим списание денежных средств со счета страховой компании на ваш банковский счет

Что делать, если СК не выплачивает по КАСКО?

Компания, которая оказывает услуги в области страхования, получает лицензию от Федеральной службой страхнадзора РФ. Если отказ по поводу компенсации КАСКО не считается законным, можно обратиться в данное учреждение, которое может даже забрать лицензию у страховой организации.

Автовладелец имеет право подать иск в суд. Но ему тогда надо будет правильно сформулировать требования, доказывающие, что выплата должна проводиться.

Для предотвращения проблем со страховщиком рекомендуется подписывать традиционное соглашение с компанией, в котором уже содержатся стандартные требования относительно страховых случаев и уплаты КАСКО. В этом случае страховщику будет тяжело сделать отказ.

Отказ по КАСКО не является причиной для использования собственных финансов на восстановление машины. По законодательству владелец машины может рассчитывать, что выплата будет сделана.

Просрочена оплата очередного страхового взноса

Если страховая отказывает в выплате ссылаясь на прекращение договора страхования в связи с просрочкой очередного страхового взноса, то такой отказ также можно оспорить в суде, при условии, что страховой случай имел место до даты внесения страхового взноса, который впоследствии был просрочен.

Дело в том, что в случае неуплаты страховщиком очередного страхового взноса страхового взноса страховая компания вправе расторгнуть договор страхования, и если она не заявила об отказе от исполнения договора по этому основанию, то и отказывать в выплате по причине неуплаты страхового взноса страховая компания не вправе. Таким образом, в вышеуказанном случае страховщик обязан произвести страховую выплату, но при этом может удержать из страхового возмещения сумму просроченного очередного страхового взноса.

Список законных отказов

Компания имеет право отказать в выплате в следующих случаях:

• Страховой случай произошел при недействующем полисе. Страховая не платит по КАСКО, если в момент наступления события полис закончил свое действие, либо не начал.
• Отказ последует, если страховой случай произошел, а платеж по полису не поступил. Например, если договор можно было оплатить с помощью рассрочки платежа. Очередной платеж не поступил, полис был расторгнут, из-за отсутствия оплаты и произошел страховой случай.
• Страховая компания не платит по страховке КАСКО, если за рулем автотранспортного средства в момент происшествия находился человек, не включенный в страховку. Важным моментом является наличие человека в страховке КАСКО.
• Водитель во время страхового случая был пьян или под наркотическим действием препаратов. Законодательство РФ запрещается садиться за руль машины в нетрезвом состоянии, а также употреблять наркотики.
• Собственник умышленно нанес повреждения своему автомобилю.
• При чрезвычайном положении, объявленном в стране, военных конфликтах деятельность страховых компаний прекращается. Страховщики имеют право отказывать в выплате. В приложении договора данный пункт должен быть указан.
• Страховщики не хотят оплачивать КАСКО, если владелец автотранспортного средства умышленно скрыл информацию о том, что машина сдается в аренду другим лицам. Большинство собственников автотранспортных средств хотят защитить свою машину, когда за рулем находится неизвестный человек. Но именно КАСКО при аренде автомобиля не станет защитой.
• При изъятии сотрудниками исполнительной власти застрахованного автомобиля страховщик имеет право отказать в выплате.
• Владелец автотранспортного средства нарушил условия договора.
• Если после приобретения полиса владелец автомобиля установил новые детали, которые не соответствуют безопасности, расходятся с условиями договора, то страховщик откажет в выплате.

Существует множество нюансов, из-за которых неопытный водитель может пострадать и не получить выплату. Каждое происшествие уникально и индивидуально. И для того, чтобы быть уверенным в получении выплаты необходимо знать условия договора, а также список рисков и исключений из них.

Не платят по КАСКО? Советы юристов, которые помогут получить выплаты

• Перед тем, как заключить договор добровольного страхования необходимо самостоятельно найти всю информацию о компании. Узнать на каком месте в рейтинге находится компания, есть ли у нее лицензия на продажу именно этого продукта. Также важна информация о выплатах и отказах за определенный период времени. Также нужно выяснить, какие причины отказов часто использовались данной компанией.
• Обычно, надежные страховые компании могут предложить несколько видов услуг по договору КАСКО. Это значит, что стоимость услуги будет зависеть от набора рисков в договоре. Чем больше рисков, тем дороже договор. Например, страхователь боится, что его машину могут угнать, поэтому другие виды рисков его не интересуют. Страховая компания, исходя из желания клиента, может предложить продукт, в состав которого входит только один риск, соответственно стоимость такой услуги будет ниже. Если страхователь выбирает только один риск, то после несчастного случая нужно помнить, что риск был один. За другие ситуации компания не заплатит.
• До того как подписать и оплатить договор, необходимо убедиться в условиях договора. Во время рассказа о продукте консультант может упустить из виду детали. Поэтому нужно самостоятельно ознакомиться с каждым пунктом договора. Необходимо проверить правильность написания личных данных, информацию об автомобиле, сроки действия, наличие франшизы. Также необходимо запросить приложение к договору, ознакомиться со списком рисков и исключением из них.
• Также нужно запросить полный перечень страховых рисков. Иногда в список заявления входит только общий перечень без уточнений. И когда приходит отказ, доказать наличие страхового случая по договору становится сложнее.
• Компании часто не платят по КАСКО, отзывы клиентов о таких случаях не являются редкостью. Часто собственник автотранспортного средства не различает понятие «хищение» и «угон». И когда происходит страховой случай, получает отказ. Так, например, во время хищения водитель находился в своей машине, а преступники выгнали его из автотранспортного средства и уехали. При страховом случае нужно знать, что именно произошло, и является ли данное событие риском из договора.

Процедура получения или отказа в страховой выплате

Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.

1. Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
2. Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
3. Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
4. Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.

Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.

Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:

• несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
• неполный набор документов;
• обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
• нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
• несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.

Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.

Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.

Занижение суммы страховой выплаты по КАСКО

В течение 1 месяца со дня подачи заявления владельцем транспортного средства о выплате по страховому договору компания должна принять решение о сумме компенсации. Некоторые страховые компании этот срок удлиняют – все должно быть прописано в договоре, поэтому просто нужно заглянуть в него, чтобы знать дату принятия решения.

Страховая компания – это коммерческая организация, которая работает с выгодой, прежде всего, для себя. Нередко выплаты по КАСКО занижают, и в таком случае владелец транспортного средства может самостоятельно организовать/заказать независимую экспертизу. Как правило, результаты такой независимой экспертизы являются истинными, поэтому на них можно опираться при подаче заявления в суд.

Обратите внимание: при занижении суммы выплаты по договору КАСКО не стоит сразу же обращаться в суд. Необходимо провести независимую экспертизу и с готовым документом обратиться к юристам страховой компании – как правило, вопрос о полном возмещении ущерба при наступлении страхового случая решается в досудебном порядке. Кроме полной выплаты, владелец транспортного средства может потребовать и возмещение морального ущерба.

Что представляет собой КАСКО и в каких случаях можно получить отказ

В добровольном порядке можно застраховать автотранспорт от хищения, угона или получения ущерба, но в этом случае владелец ТС самостоятельно принимает решение заключить соглашение.

При этом могут предлагаться различные программы страхования по КАСКО, которые различны не только условиями оформления, но и наличием условий, когда собственник машины может претендовать на компенсацию от страховщика.

Но страховая компания может отказать при наличии каких-либо оснований или без них. В первом случае организация действует на основании положений законодательной базы РФ, то есть такое решение будет носить правовой характер и его опротестование бессмысленно.

Но при отсутствии оснований возмещение вреда водителю не может быть отклонено, в этой ситуации нужно обращаться в суд за защитой своих прав. Нередко такие решения принимаются страховыми агентами в отношении владельцев авто, не имеющих большого опыта получения подобных отказов и смиряющимися с ними.

Чтобы избежать подобного положения, необходимо знать, что страховщик не может безосновательно отклонить выполнение взятых на себя обязательств по компенсации вреда, предусмотренного полисом.

Водитель не вписан в полис

Отказ в выплате по КАСКО если человек не вписан в страховку однозначно необходимо оспаривать в суде, поскольку подобная мотивировка отказа незаконна.

Тот факт, что в момент наступления страхового случая водитель, управлявший поврежденным автомобилем, не включен в договор страхования (страховку), не освобождает страховую компанию от страховой выплаты.

Ни гражданский кодекс, ни иные законы не содержат подобного основания для отказа в страховой выплате, и на это четко указал Пленум Верховного суда РФ в п. 34 Постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

И тем не менее, автовладелец может столкнуться с тем, что в договор страхования включен такой пункт, что безусловно должно быть оспорено в суде.

Таким образом, отказ в выплате по КАСКО, если человек не вписан в страховку, является незаконным.

Когда компания может не производить выплату компенсации по КАСКО

Причинами для отказа могут выступать следующие ситуации:

• Машина была угнана вместе с ключами и документами на неё;
• Отсутствие сигнализации в момент появления страхового случая, когда правилами страхования она должна быть установлена в обязательном порядке;
• Автостраховой агент считает, что повреждения авто, предъявленные к возмещению, получены не из-за наступления страховой ситуации;
• Во время происшествия за рулем транспорта находилось лицо, не занесенное в договор о страховании;
• Нарушены сроки обращения в СК;
• Водителем не предприняты все меры для минимизации повреждений;
• Умышленное нарушение ПДД (осознанный выезд на встречку, вождение в состоянии опьянения, нарушение требований безопасности вождения и др.);
• Неизвестен виновник повреждений;
• Отсутствие права на суброгацию;
• Затягивание сроков обращения в Госавтоинспекцию;
• В протокол сотрудником ГИБДД внесена фраза об отсутствии претензий и документ подписан представителем агента;
• Наступивший случай, в результате которого получены повреждения авто, не является страховым.

Перечень неполон и может расширяться в зависимости от индивидуального случая. Кроме этого, страховщики применяют схемы недоплаты положенных сумм. Например, очень распространены случаи, когда на восстановление машины выделяется небольшая сумма, тогда как владелец тратит на сервис в несколько раз больше.

При получении отказа по выплате компенсации необходимо определиться с дальнейшими шагами. Решение страховой компании можно обжаловать. Для начала необходимо попытаться урегулировать спорный вопрос мирным путем. Проведение судебного разбирательства длительный и трудоемкий процесс. Он включает следующие этапы:

1. Страховая компания обязана выдать письменное уведомление с отказом, в которое будут включены ссылки на нормативно-правовые акты.
2. Получить консультацию профессионального юриста. В некоторых случаях достаточно будет проверить законность отказа по ГК РФ самостоятельно.
3. При неправомерных ситуациях первым делом пишут жалобу в компанию, предоставляющую страховые услуги.
4. Для получения достоверного отчета о состоянии автомобиля следует обратиться к независимым оценщикам. Оплата этой услуги полностью ложится на автовладельца.
5. Если ответ от страховой компании не будет предоставлен, собственник может обратиться в контрольный орган. Для компаний, занимающихся оформлением полисов КАСКО, таким является Центральный Банк России.
6. Если обращение в вышестоящую инстанцию не принес желаемого результата, то можно подготовить пакет документов для подачи искового заявления. В большинстве случаев судебные разбирательства заканчиваются в пользу страхователя.

Неправомерные причины отказа

Страховые компании являются коммерческими организациями. Кажется, что выплачивать компенсации они должны всем водителям при наступлении доказанного страхового случая и в полном объеме. Но на деле страховщики пытаются сэкономить собственные средства путем отказа в выплате либо намеренном занижении суммы компенсации.

Помимо законных путей существуют и незаконные причины отказа в выплате компенсаций. Например, намеренная утрата договора, неприятие во внимание уважительных причин неявки в назначенный срок, управление транспортным средством осуществлял другой водитель, не вписанный в полис, утрата сведений о техническом осмотре, внесение в протокол о дорожно-транспортном происшествии сведений, не соответствующих действительности.

В последнем случае зачастую документы страховой компании расходятся с документами, составленными сотрудниками ГИБДД. Кроме того, к незаконным основаниям в отказе относится недостаток информации о страховом случае или лицах, участвующих в нем, замена номерных знаков транспортного средства собственником, а также выполненный ремонт до момента оценки повреждений.

Все эти причины существенны при заключении договора со страховой компанией, а вот основанием для отказа в выплате компенсаций они не являются. В таком случае решить спорный конфликт со страховщиком удастся только в судебном порядке.

Незаконные причины отказа по КАСКО

По большому счету, грамотный юрист может найти варианты отказа в выплате по страховому договору КАСКО. Но существует ряд ситуаций, при которых отказ в выплате по КАСКО судом будет признан неправомерным. Обращаться к закону и начинать судебное разбирательство клиент страховой компании может в том случае, если был сделан отказ в выплате по КАСКО со следующим аргументированием:

1. Отсутствие талона техосмотра. В соответствии со статьей 963 и 964 ГК РФ отсутствие техосмотра или каких-либо регистрационных документов не является законным основанием для отказа в выплате по страховому договору КАСКО.
2. Утрата договора Страхования. Все данные хранятся в единой системе информации страховой компании, поэтому восстановить договор КАСКО, сделать его дубликат не представляет сложностей.
3. В момент наступления страхового случая за рулем транспортного средства находился человек, не включенный в страховку. Это касается тех случаев, когда в договор КАСКО (полис) владельцем автотранспорта вписываются все члены его семьи, знакомые и друзья, но он сам в этом списке не значится.
4. Обращение в страховую компанию по компенсации ущерба не последовало в установленные сроки. Если это произошло по уважительной причине со стороны владельца транспортного средства (например, он находился в лечебном учреждении или был в отъезде), то отказ в выплате по КАСКО будет незаконным.
5. Страховая компания не имеет возможности выдвинуть регрессное обвинение виновнику происшествия. Например, в ночное время кто-то поцарапал транспортное средство, которое имеет страховой полис КАСКО. Естественно, владелец автомобиля обращается в полицию, но тут же отказывается от возбуждения уголовного дела, а страховая компания просто не имеет возможности предъявить претензии виновнику происшествия (его ведь никто не ищет, он остается неизвестным лицом).
6. Искажение сведений неумышленного характера. Например, если в объяснительном документе владелец транспортного средства заявляет об угоне, а не о хищении автомобиля, либо имеются нарушения в описании процесса столкновения во время дорожно-транспортного происшествия.
7. Сведения об установленном противоугонном оборудовании в страховую компанию либо вообще не поступали от владельца транспортного средства, либо подавалась с искажениями. Например, не было сообщено в компанию о том, что противоугонное устройство не установлено вообще, либо было заменено.
8. Владелец транспортного средства предоставил в страховую компанию не полный комплект документов автомобиля. Это касается не только случаев угона транспортного средства, в котором находились документы, но и всех других случаев.
9. До осмотра экспертом из страховой компании владелец сделал ремонт пострадавшего транспортного средства.
10. Был изменен идентификационный номер автомобиля.

Кроме этого, в судебном порядке будут признаны неправомерными неполный объем выплат по страховому договору и отказ возмещения расходов владельца транспортного средства на эвакуатор (если этот момент был оговорен в страховом полисе).

Технические неисправности автомобиля

В согласии с ПДД допускается эксплуатация только исправного ТС. Если после столкновения доказано наличие неисправности авто, существовавшей до момента аварии, тогда страховая компания не признает ситуацию страховым случаем. Здесь поможет заключение экспертов о том, что неисправность не стала причиной ДТП. Но судебные разбирательства потребуют дополнительного времени и затрат. Тем более если в договоре со СК не учитывалось отсутствие взаимосвязи между технической неисправностью и аварией.

Часто потенциальные отказы по КАСКО скрываются за обтекаемой формулировкой типа «не может рассчитывать на возмещение при нарушении п. 31 Правил дорожного движения». На самом деле в этом пункте правил речь идет не об управлении транспортным средством во время движения, а о его техническом состоянии. И на это стоит обращать внимание во время подписания соглашения. Несколько примеров из жизни:

• Можно попасть в неприятную ситуацию, в которой придется доказывать отсутствие связи между недостаточной высотой протектора шин и повреждениями, полученными в результате столкновения, если авто просто ударили сзади и состояние шин здесь ни при чем.
• Если отпало колесо во время движения, и в результате произошло столкновение с другим ТС, есть большая вероятность отказа в получении выплаты по КАСКО. Исключением станет только предоставление платежных документов с СТО, работники которого (а не водитель) по халатности не закрепили колесо после обслуживания.
• Во время дождя на вас совершили наезд, но у машины были нерабочие дворники. Такая «мелочь» станет причиной мотивированного или формального (в зависимости от особенностей столкновения) отказа в страховой выплате.
• Несвоевременная смена резины является еще одним поводом, который используется страховой компанией, чтобы уменьшить компенсацию или вовсе отказать в ее предоставлении.

Похожие записи:

• Пособие на ребенка 2024 Беларусь
• Губернаторские выплаты на детей в 2023 году: что нового в Волгограде
• Сколько штраф за непристегнутый ремень 2024 год