Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать предпринимателю при отзыве лицензии у банка». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На организации действие закона о возврате средств посредством АСВ не распространяется. К сожалению, их деньги в банках – их личная забота и ответственность. ООО, некоммерческие структуры, акционерные общества и другие юридические лица должны включить свои претензии в реестр требований кредиторов. Сделать это можно в продолжение всего периода ликвидации или банкротства, но целесообразно осуществить максимально быстро.
На что рассчитывать юридическому лицу
В случае ликвидации фирма после долгого (до 2 лет) ожидания все же получит свои средства полностью. При банкротстве средств на все обязательства не хватит. Организации могут рассчитывать на пропорциональное их погашение, и то, если что-то останется после погашения других обязательств (очередь юрлиц в списке кредиторов последняя).
Как вернуть деньги со счета ИП(Индивидуального Предпринимателя)?
Если ИП ранее (до 1.01.2014 г.) открывал специальный коммерческий счет, то его вклад однозначно не подлежал страхованию, и поэтому расчеты производились совершенно по другой схеме. После 1.01.2014 г. ИП тоже стали субъектами обязательного страхования вкладов с лимитом в 1,4 миллиона рублей.
Список документов, подаваемых банку-агенту ИП при наступлении страхового случая:
— заявление с обоснованной суммой материальной претензии и списком документов, подтверждающих наличие банковских обязательств перед ИП;
— выписки из ЕГРП, ОГРН;
— копия ИНН;
— договоры банковского вклада, расчетно-кассового обслуживания;
— исполнительные листы, свидетельствующие, что судебные решения вступили уже в силу;
— ценные бумаги (в том числе векселя, облигации, сертификаты);
— выписки по счетам с указанием последних получений, финансовых остатков на дату отзыва;
— платежные поручения, приходно-кассовые ордеры, документы о наличных взносах, другие подтверждающие денежные поступления документы.
Что делать, если вас вынуждают вернуть деньги разорившемуся банку
Предположим, у вас есть значительная сумма денег. Хранить её у себя дома довольно рискованно, поэтому вы отнесли капитал в местный банк. А спустя какое-то время у вас появилась необходимость заплатить за образование ребенка, выплатить кредит или поехать в свадебное путешествие. Тогда вы закрываете вклад, забирая свои кровные вложения, а через пару месяцев или недель получаете иск от АСВ.
Вам сообщают о том, что банк лишился лицензии, в связи с чем вы обязаны вернуть свои вложения обратно. И никого не интересует то, что вы давно уже их потратили. Звучит абсурдно, правда? Однако такова действительность, настигшая множество вкладчиков разорившихся финансовых учреждений. Всех интересует вопрос, как вернуть деньги из обанкротившегося банка, но никому и в голову не приходит, что, возможно, придется отдать этому банку уже полученные средства.
В настоящее время в России проходят сотни судебных заседаний по рассмотрению исков в отношении вкладчиков, получивших свои деньги непосредственно перед тем, как банк признали обанкротившимся. Физических лиц заставляют вернуть суммы по вкладам, даже если они уже истрачены. В таких случаях приставы реализуют имущество, а при его отсутствии объявляют людей банкротами.
Дело в том, что если на момент снятия вклада в банке исполнялись не все платежи, то по исковому заявлению АСВ суд выносит решение о необходимости вернуть вклады. И не важно, как много времени прошло с момента снятия денег (даже год), а также то, что их уже давно истратили.
Агентство по страхованию вкладов
Данная организация была создана для обеспечения деятельности системы страхования вкладов, участниками которой являются более 850 российских банков. Если любой из этих банков будет лишен лицензии, либо получит запрет на удовлетворение требований других кредиторов, клиент банка имеет полное право требовать возмещения вклада.
На протяжении первых четырнадцати дней Агентство по страхованию вкладов должно выбрать банк-агент, который будет уполномочен выплачивать вклады пострадавшим гражданам. Также на протяжении месяца Агентство обязано уведомить каждого вкладчика в письменном виде о том, где и когда будут приниматься заявления на компенсацию вкладов, и какой именно банк-агент уполномочен заниматься данными вопросами.
Чтобы вернуть свои сбережения, вкладчик должен обратиться с соответствующим заявлением в установленные сроки, которые ограничены датой установления страхового случая и датой завершения ликвидационных процедур в отношении банка. Для тех вкладчиков, кто не уложился в установленные сроки, но имеет для этого уважительные основания, выплата страховки тоже предусмотрена. Если уважительных причин, препятствующих своевременной подаче заявления, у клиента нет, выплату он получить не сможет.
Банк-банкрот: причины и последствия для клиентов
Чаще всего, информацию о том, что организация стала банкротом, заемщики могут узнать из средств массовой информации, т.е. по телевизору. Чтобы банк стал банкротом, Центробанку необходимо отозвать лицензию на осуществление данной деятельности. К главным причинам отзыва лицензии у кредитной организации становятся:
- Когда не выполняются обязательства перед вкладчиком, кредитором и инвестором.
- Нет постоянного дохода для оплаты кредита, процентов и ссуд.
- Есть подозрения на вывод активов.
- Резкий скачок вверх по дебиторской задолженности.
- Чересчур, высокие ставки по вкладам, выше тех, которые установлены Центробанком Российской Федерации нормативов.
- Не выполняются требования, которые были установлены Центробанком по рискам.
- Кредитная организация занимает чуть ли не последнее место в рейтинге по статистике Центробанка.
Лицензия может быть отозвана в любой момент, и каждый случай, является весомым фактором для установления банка банкротом.
Следует отметить, что банковский бизнес имеет существенный риск в соответствии с международными условиями, в том числе и с политической точки зрения. И если кредитная организация ограничивает доступ к международному капиталу, то тогда ей не избежать банкротства.
Наложенный арест по лишению лицензии, не дает 100% гарантии на закрытие, но в 99% случаев, кредитная организация будет признана банкротом.
Во время процесса по признанию банка, не имеющего финансовые средства, включены те же процедуры, что и для других юридических лиц, но с определенными характеристиками, как:
- Центробанк Российской Федерации отозвал лицензию.
- Суд вынес решение о начале проведения операции по банкротству.
- АСВ определяется управляющей компанией на время процесса о присвоении банку статус банкрота.
- Проводится мероприятие по банкротству.
- Имущество кредитной организации будет продано на торгах, включая всю дебиторскую задолженность физических и юридических лиц.
- Кредитная организация закрывается.
Когда кредитная организация имеет системообразующую экономическую функцию, то есть возможность получить разрешение на то, чтобы задолженности не передавались на аукцион – в данном случае, все платежи будут переданы в Страховую компанию до стопроцентного погашения задолженностей.
Несколько советов для заемщиков
Перед тем как оплачивать кредит, необходимо удостовериться, что деньги уйдут в компанию/банк, где одобрили заем. Бывает так, что у банка могут отозвать лицензию на предоставление данной деятельности, но в любом случае, заемщик самостоятельно обязан узнать о том, как ему погасить кредит. Не нужно ничего ждать, необходимо действовать. Когда заемщик получает новые реквизиты, либо подтверждает прежний порядок оплаты, все это относится к важной процедуре. Если вы оплачиваете по старым реквизитам, значит, банк может посчитать, что оплата не прошла, т.е. просрочили платеж. В данном случае, доказать, что вы реально оплатили, будет сложно, но если у вас остался чек на проведенную операцию, то суд может и снять с вас обвинения. Но нужно ли вам тратить свои нервы и вкладывать дополнительные денежные средства?
Внимание! Не пренебрегайте своевременного расчета в указанные сроки.
Не задерживайте оплату по кредиту, т.е. перечисление денежных средств, должно осуществляться в одно и то же число каждого месяца, либо готовьтесь к штрафам и пеням, которые будут начисляться кредитором, что повлечет за собой немедленную оплату для досрочного погашения кредита.
Важно! Всегда сохраняйте чеки.
Бумажная бюрократия всегда будет требовать повышенного внимания, потому что при не сохраненном чеке, у вас появляется риск на получение двойного размера оплаты за действующий кредит. Поэтому, если вы еще не сохраняли чеки, то лучше подстраховаться и прикладывать их к списку платежей. А также сохранять все переписки с менеджерами банка.
Причины закрытия расчетных счетов
Существуют разные причины для закрытия расчетного счета. Чаще инициаторами этого становятся клиенты, т.е. владельцы средств. Иногда это происходит по инициативе государственных органов. Реже всего счет закрывают сами российские банки.
Обычными причинами для отказа клиента от расчетного счета в определенном банке становятся:
- более выгодное предложение со стороны другого банковского учреждения;
- внутренние организационные изменения у клиента: присоединение к другой организации, смена вида или места деятельности;
- неудовлетворительное обслуживание со стороны банка и другие конфликты с ним;
- потребность в услугах, которые данный банк предоставить не может, или предоставляет их в неполном объеме, в неудобной форме, по слишком высокой цене;
- предложение другого банка размещать все средства только в нем (этого не требуют официально, но часто увязывают с возможностью получить кредит);
- неуверенность в перспективах работы банка, опасение, что он может потерять лицензию, приостановить работу, не сумеет вернуть деньги по требованию.
Возможны и другие причины, т.к. клиент свободен в выборе банковского учреждения, продолжении или завершении работы с ним.
Государственные органы закрывают расчетные счета в случае банкротства предприятия или его ликвидации по решению суда. Происходит это с участием назначенных в установленном порядке временных управляющих. В таких ситуациях принято закрывать все счета во всех банках, выборочного закрытия обычно не происходит.
Причинами закрытия счета банком бывают:
- подозрения в том, что клиент финансирует терроризм или занимается «отмывание денег» через свой расчетный счет;
- нарушается соглашение FATCA, т.е. происходит уклонение от уплаты налогов гражданами США;
- по расчетному счету нет движения средств в течение 2-х и более лет.
Закрытие счета банком происходит обычно не сразу, этому предшествует запрос объяснений, документов подтверждающих законность операций, предупреждения, блокировка счета. Закрывать расчетный счет по закону положено после двух случаев остановки сомнительных операций в течение года. Это редко проходит незамеченным для клиента, хотя жалобы на злоупотребления банков иногда звучат.
Разрыв отношений по инициативе банка может иметь другие неприятные и далеко идущие последствия:
- Владелец счета – индивидуальный предприниматель или организация столкнется с проблемами при открытии нового счета в другом банке.
- Тому, чей счет закрыли за противоправные действия или по подозрению, может быть сложнее получить кредит и вести общение с банками в других сферах.
Это не означает какого-то поражения в правах. Но банки имеют собственные системы обмена информацией и критерии отбора клиентов. А причины отказа в кредите и других услугах они разглашать не обязаны.
Логический вывод – ссориться с банками не стоит, с предложением закрыть счет или уйти в другой банк нужно соглашаться. К счастью такое происходит довольно редко.
Закрытие неработающих расчетных счетов особых объяснений не требует, это счета исчезнувших фирм, прекративших работу предпринимателей. Пока на счете остаются деньги для оплаты обслуживания – банк соглашается с их присутствием. Потом направляет зарегистрированному владельцу р/с уведомление и через 2 месяца закрывает счет.
Как минимизировать вред
Отзыв у банка лицензии чреват не только денежными вопросами, но и угрозой взаимодействия с клиентами и сотрудниками, поскольку оно во многом завязано на банковском обслуживании. Рекомендации фирмам и предпринимателям, узнавшим о реальной или грозящей ликвидации банка или процедуре банкротства, следующие:
- Срочно проинформируйте партнеров. Как только лицензия будет отозвана, ни вы, ни контрагенты не смогут проводить платежи или получать средства. Поэтому немедленно сообщите о проблеме поставщикам и клиентам. Так вы не только предпримете шаги для ее решения, но и сбережете вашу репутацию, которая может пострадать от просрочки платежей.
- Откройте счет в другом банке или используйте существующий. Для текущих дел перенаправьте финансовые потоки через другой, более надежный банк. Укажите его реквизиты в извещении к партнерам. Перенастройте на него платежные агрегаторы («Робокасса», «Ассист» и др.), если вы их используете.
- Если контрагент уже перечислил деньги, возможны два варианта развития ситуации:
- платеж успел пройти до отзыва лицензии – деньги на вашем счете, вы получите их в составе возмещения по страховке, поэтому смело оказывайте оплаченную услугу или отпускайте товар;
- платеж совершен после даты приказа ЦБ – средства зависнут на корреспондентском счете банка, а затем вернутся плательщикам. Поэтому попросите партнеров перенаправить деньги по другим реквизитам (см. п.2).
- Не держите в неведении сотрудников. Если банк не функционирует, ваш персонал не сможет получить свою заработную плату вовремя. По возможности выплатите ее наличными или через другой банк: за каждый день просрочки назначается компенсация, которую работодатель обязан возместить. Размер компенсации составляет 1/300 от ставки рефинансирования Центробанка, умноженную на сумму официальной невыплаченной зарплаты. Если сумма зарплаты «повисла» на карточке сотрудника, которую он не может обналичить, ему придется обратиться к АСВ за возмещением по страховке.
Отзывать лицензии стали чаще. С одной стороны, это хорошо, ведь с рынка исчезают слабые и нежизнеспособные участники. С другой, это повышает процентные ставки, но снижает доверие населения, что негативно отражается на общем финансовом настроении.
Рыночная ситуация бывает нестабильной, и всякая финансовая организация несет определенные риски. Чтобы их минимизировать для всех участников, а также защитить права заинтересованных лиц, законодатель предусмотрел ряд норм, где гарантом исполнения обязательства выступает само государство.
- Федеральный закон «О Центральном банке» от 10.07.2002 № 86-ФЗ регламентирует общий порядок взаимодействия кредитных организаций, разграничивает полномочия и компетенцию Банка России.
- Федеральный закон «О банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 устанавливает пределы полномочий кредитных организаций, их цели, задачи и принципы деятельности.
- Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц» от 23.12.2003 № 177-ФЗ разработан для защиты лиц, чьи права были ущемлены или нарушены. В документе закреплен механизм действий и оснований для обращения за защитой нарушенного права.
Кто и как должен сообщить заемщику о начале банкротстве банка
Уведомление о запуске процедуры банкротства должно прийти каждому клиенту банка (в том числе его заемщикам). Его отправляет либо сама кредитная организация, либо конкурсный управляющий – Агентство по страхованию вкладов. Второй вариант бывает гораздо чаще, чем первый, поскольку сразу после отзыва лицензии работа банка с клиентами, как правило, прекращается. Нужно учесть, что прежние владельцы вашего долга обычно не горят желанием сотрудничать с АСВ, со скрипом передавая документацию.
Обратите внимание: отправитель уведомлений оперирует теми данными, которые указаны в кредитном договоре, поэтому если у вас поменялся адрес, а банк об этом извещен не был, письмо вы не получите.
В уведомлении указывается размер вашей задолженности на дату передачи прав требования от банкрота конкурсному управляющему. Также вам должны сообщить, каким образом и на какие реквизиты гасится ваша задолженность, изменились ли сроки платежа.
Как вернуть депозит: все, что нужно знать о страховании вкладов
В декабре 2003 года был принят Федеральный закон №177-ФЗ. С его принятием в нашей стране была введена практика возмещения депозитов клиентам обанкротившихся банков. Была основана государственная компания Агентство Страхования Вкладов Физических Лиц (АСВ), которая должна вести учет субъектов кредитно-финансового рынка и возмещать депозиты при возникновении такой необходимости. АСВ также имеет право назначать ликвидационное руководство в банк, признанный неплатежеспособным и руководить реализацией его активов.
На сегодняшний день возмещаются вклады физических лиц в пределах 1,4 миллиона рублей, за исключением:
вкладов, подкрепленных сберкнижкой или на предъявителя;
денежных средств ИП, хранящихся на счетах, предназначенных для ведения бизнес-деятельности;
денег, переданных банку на условиях доверительного управления;
депозитных вкладов в ценных металлах;
депозиты, лежащие на счетах иностранных представительств банка;
электронных денег.
В то же время депозиты, размещенные в валюте, также подлежат к возмещению, как и депозиты в рублях. Компенсироваться будет не только сам вклад, но и все проценты, насчитанные по нему до дня, предшествующего объявлению о ликвидации или лишению лицензии.
Какую сумму возмещает вкладчикам Агентство по страхованию
Закон ограничивает сумму, которую может получить в качестве компенсации вкладчик обанкротившегося банка. Максимум на данный момент — это 1 400 000 рублей. По эскроу-счетам лимит застрахованных средств значительно выше — до 10 миллионов рублей.
В пределах этого лимита АСВ возместит пострадавшему человеку как саму сумму вклада, так и начисленные по нему проценты. Проценты будут начислены даже за тот месяц, в котором наступил страховой случай.
Если деньги на счету кредитной организации хранились в зарубежной валюте, то они будут возвращены вкладчику в рублях. Пересчет иностранных денежных единиц в российские производится по курсу Центробанка РФ на день, предшествующий отзыву лицензии.
Если у гражданина было открыто несколько вкладов в проблемном банке, то в совокупности ему будет компенсировано не более 1 400 тысяч рублей (даже если счета находились в разных отделениях).
Если в одном и том же банке были открыты счета у разных членов одной семьи, то при наступлении страхового случая финансовое возмещение получит каждый из них (но не более чем по 1 400 тысяч рублей).
Если у вкладчика был оформлен в обанкротившейся организации кредит, то он будет закрыт за счет компенсации вклада. Сотрудники АСВ вычтут из суммы полагающегося возмещения сумму займа и процентов по нему.
Если сумма на счете пострадавшего клиента превышает лимит возврата, то он может включить невозмещенный остаток в реестр требований кредиторов. Возможно, эти деньги будут возвращены ему после продажи имущества банкрота. Однако практика показывает, что вероятность получения назад своих средств в этом случае крайне мала.
Поэтому при открытии вклада в банке лучше следить, чтобы сумма финансовых вложений и начисленных на них процентов не превышала застрахованного государством лимита. Если свободных денег у человека больше, то их лучше разместить в нескольких разных учреждениях.
Что делать предпринимателю, если у банка отозвали лицензию
Вы предприниматель или владелец (руководитель) компании. Для обслуживания вашего бизнеса у вас заключен договор с какой-то кредитной структурой. Банки осуществляют свои услуги согласно лицензиям Центробанка. Не касаемся причин, почему они могут их лишиться, как банки становятся банкротами. Предпринимателей волнует другой вопрос: что будет с их деньгами?
Разбираемся, как сохранить свои средства вкладчикам: физическим лицам и представителям организаций.
Вопрос: У банка отозвана лицензия, у ИП остались на счете денежные средства в размере 10 млн руб., которые включены в третью очередь требований кредиторов. По итогам банкротства ИП вернули 2,5 млн руб. Можно ли учесть в расходах по НДФЛ недополученную сумму как убытки?
Посмотреть ответ
Оповещение заемщика о банкротстве банка и переходе прав на кредит
Сразу после перехода банковских активов к другой организации, заемщиков должны об этом оповестить. Делается это с помощью официального письма. В нем указывается, куда должны идти деньги должников в дальнейшем, ведь после банкротства долг переходит другой организации. А также в письме указывают реквизиты, чтобы вносить платежи.
Правопреемники активов банка признанного банкротом могут потребовать заново переоформить договор. Но подписывать его или нет, решает сам заемщик. В законе указано, что при переходе дела, все условия бывшего договора должны остаться в неизменном виде. Если от должника требуют более невыгодных для него условий, можно отказаться подписывать.
Если условия нового договора более выгодные и обе стороны согласны его принять, тогда подписать можно. Потому заемщики часто пытаются «выбить» для себя более выгодные условия сотрудничества с правопреемником своих долгов.